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关于农村金融的文献综述




中国农村金融发展研究综述
徐恒晔
(石河子大学商学院 新疆 五家渠 831300)

摘 要:众所周知,我国是农业大国,几亿农民生活在农村, “三农” 问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来,农村 金融成为金融研究的热点领域之一, 因为它不仅对农民福利有着重要 的意义,同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于 农村金融的理论与实证研究,对国外的研究发展情况进行分析和梳 理, 主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的 看法。 文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有 效的作用 关键字:农村金融;监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入,我国农村金融正逐步朝着合理、规范 化的方向发展。但不可否认的是,目前我们农村金融的发展存在很多 问题, 由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心 地位,因而研究农村金融问题,解决农村金融问题具有重要意义。我 国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的 现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险,保障社会主义新农村 的建设,促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和

学者已经进行了大量的实证研究与理论分析 ,研究总结了农村金融市 场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村 金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20 世纪 70 年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取 金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历 史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农 业生产用途 ,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合 ,所以 , 其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费 ,如 亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此 ,非正式贷款 总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情 况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会 使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中 ,我国 农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。 而现代农村金融制 度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入 ,资金供给能否切 实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从 金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供 给与需求总量仍然存在较大资金缺口 ,当前农村金融供给远远不能满 足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为 ,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于 农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。 他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构

的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。 目前我国农村金 融机构发展所存在的体制性缺陷是我国农村金融市场主体组织规划 体系不健全 ,农村金融机构工作人员服务意识不强 ,专业素质不髙, 而 且服务理念有误。从博弃论的角度看 ,现行的农村金融市场制度体系 是中央、地方政府两大利益相关者主体相互博弈的衍生品 ,而作为利 益相关者的农户却只能在这场博弃之外 ,这种缺乏了农户利益相关者 的不完整利益博弈肯定会引起农村金融市场制度体系的缺陷 ( 杜 彪,2007) 。针对农村金融市场供给和需求失衡的现状,需要健全农村 组织体系 ,推进农村金融市场创新 ,扩大服务面 , 健全风险补偿机制和 农村信用环境完善(于辉、荣宏庆,2007) 。实践调研方面,学者通过对 四川省的好、中和差三个县作为调研研究对象 ,认为只有通过政府公 共财政发挥政府的积极作用,才能形成可持续健康发展的农村金融市 场组织体制(谢平,徐忠,2006) 。通过以上研究,可以看出,必须调整涉 农金融机构的功能定位 ,整合农村金融机构 ,提高服务质量 , 拓宽融资 渠道,并结合相关的农村金融政策解决农村金融发展瓶颈问题,促进其 健康发展。 第二,金融市场监管的内涵。 金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意 义,对其内涵的研究是至关重要的 (李长健,2008) ,而金融监管必须调 整涉农金融机构的功能定位 ,整合农村金融机构 ,提高服务质量 ,拓宽 融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管 的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市

场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。 金融本身是 纯粹的经济问题 , 但金融监管却不仅仅是经济问题 , 而是综合了经济 学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此 ,界定农村金融 市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、 臧敦刚等,2010)。 三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状 (1)国内研究现状 通过相关文献研究与分析 , 国内关于问题和产生原因的探讨一般 分布在如下几个方面: 第一,金融市场监管主体存在的问题。农村金融发展主体中的重要 部分,民间金融游离于监管之外,尚未纳入统一的农村金融市场监管体 系中(张燕,邹维,2009) 。 我国农村金融市场监管机构的设置不合理(李 红光,2005) ,不能很好适应农村金融发展的现实需要。 缺乏配套的风险 防控机制和相关担保抵押制度,导致当前农村金融市场监管法律制度 供给不足(陈爱仙,2006) 。这种农村金融市场监管主体分离的情形不 利于形成各主体协调统一、合力监管(郭风云,2009) 。第二,金融市场 监管制度存在的问题。在制度层面,现有的监管体制抑制了农村金融 市场的良性发展(李红光、米文通,2005)、我国农村金融市场监管机构 的设置,不能很好适应农村金融发展的现实需要(陈爱仙,2006),同时由 于缺乏配套的风险防控机制和相关担保抵押制度 ,导致当前农村金融 市场监管法律制度供给不足,(李萍,2010) 。由于农村金融市场发展的 分散性、零碎化,我国监管部门没有对农村金融机构与城市金融机构

做区别对待,而是适用统一的监管纠正模式(孟飞,2009) 。监管机构的 内部纠错机制不足,根据我国商业银行法,每一个行政处罚都要对银监 会法律部门审查之后再做出最后决定 ,这种纠错制度存在严重的不足 (郭风云,2008) ,农村金融机构经营信息和风险状况无法利用现代化的 计算机网络传递,非现场监管的人才缺乏,缺乏统一的纠错制度的问题 (张成翠、 韩颖慧,2008) ,成熟完善的金融市场监管法律体系尚未形成。 第三,金融市场监管生态存在的问题。金融监管制度作为法律制度 的一部分,其良好的法律制度环境,是金融市场监管顺利实施不可或缺 的前提(周小川,2005) 。我国监管部门没有对农村金融机构与城市金 融机构做区别对待 ,而是适用统一的监管纠正模式 (郭风云,2008) ,农 村金融市场监管法制环境迫切需要改善。 导致落后的原因主要有没有 适用统一的监管纠正模式,农村金融监管机构的内部机制需要改善(徐 诺金,2005) ,同时,实践情况中金融信息披露和风险提示制度缺乏,导致 农民在实际金融消费中容易受到损害 ,法律救济手段的缺乏使纠纷解 决不及时(姚亮,2009) 。所有这些问题,完善金融市场监管法律生态环 境势在必行。 四、农村金融市场监管存在问题解决对策的研究现状 首先,建立适合我国农村金融市场的退出机制。在市场经济为主导 的今天,对于农村问處金融机构的退出,我们要借鉴欧美的先进经验积 极创造条件来完善以市场为基础的农村金融机构市场退出机制 ( 部 维,2009) ,弱化行政干预,强化市场手段,要力争实现行政干预和农村金 融机构主动性良性互动,积极引导我国农村金融机构开展以并购为主

的激励原则(陈爱仙,2006) 。还有学者主张引导我国农村金融机构积 极开展以并购为主的主动性市场退出,放宽持股资格限制,允许实力民 间机构参与股权多元化(张朝锋,2010) 完备的市场退出法律体系可以 使我国农村金融机构的市场退出,依法有序的规范进行。 其次,选择适合于农村金融市场发展的监管模式。金融资源的合理 配置需要有序的市场竞争环境,而无序竞争则必然会引起经济资源的 浪费和低效利用。 安定有序的市场竞争环境最关键的意蕴在于保障农 村金融服务主体都公平享有均等参与竞争和获取金融资源的机会。 (姚亮,2009) 27。由政府监管、行业自律、被监管机构内控及社会监 督这四个金融监管层面必须明确各自地位 ,形成角色分明、职能分工 配合的监管体系(张朝锋,2010) 26。建立突发事件的应急机制,在中央 不断加大推进农村金融发展,推动农村金融机构的破产清算等突发事 件,避免农村金融危机的发生(江苏农商行,2005)。 再次,完善农村金融市场监管运行机制。要农村金融机构中财政参 与的直接性和强制性,财政参与可以经过诸多环节的传导产生效果,基 于市场流动性的支持,起到很好的效果(丁橡雨、黄星华,2010) 在日常 机构的财政支持和协同监管之外,财政手段的引导对于我国农村金融 机构积极开展以并购为主的主动性市场退出,放宽持股资格限制,允许 实力民间机构参与股权多元化实践都出于方便金融风险处置的需要 , 财政手段的参与可以更为明显的带来额外的筹资便利 ( 李萍 ,2010) 29。同时,对于风险较大的农村金融机构可以加强社会整体监督,减少 区域经济发展的不平衡(赵天荣,2009) 。完善立法和执法,加快农村金

融生态法制化、系统化环境创建(姚亮,2009) 。 参考文献 1.麦金龙.经济市场化的次序-向市场经济过渡时期的金融控制.1997. 2 张杰.民营经济的金融困境与融资次序[J].经济研究,2000(04):23. 3 王芳.我国农村金融需求与农村金融制度 :一个理论框架[J]-金融研 究,2005(04):16-19. 4 张 笑 尘 . 农 村 弱 势 群 体 的 金 融 需 求 与 盒 融 供 给 分 析 m. 上 海 金 融,2007(09):32. 5 杜彪.关于我国农村金融制度变迁的思考-基于诺斯的国家与制度变 迁的理论视角[J],农业经济问题.2007(10):32-35. 6 于辉;荣密庆.农村金融功能缺陷的根源及化解途径. 7 谢平,徐忠.公共财政、 金融支农与农村金融改革??基于贵州省及其样 本县的调查分析[J].经济研究.2006(04):43. 8 李长健,任斐.和谐监管:我国金融衍生产品市场监管的新路径 [J].法 制与经济,2008 (7): 59-60. 9 刘金顺,浅析我国金融法律制度下的分业经营和分工监管[J].现代经 济信息,2010 (19): 159. 10 马德功,臧敦刚,黄忠强.美国金融市场监管制度改革及其启示[J].国 际经济合作,2010 (7): 89-92. 11 杨爱文,林丹红?金融市场监管理论:一个文献综述 y].浙江社会科 学,2002 (3): 50-55. 12 王元 . 农村金融不完全竞争市场理论与国外经验借鉴 [J]. 华北金

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