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买车险技巧 花最少的钱 买最全面的保障


买车险技巧 花最少的钱 买最全面的保障 “交通事故中司机无责任也要赔偿”、“人保公司车险 500 元以下免赔”,近期,这两条消息在国内车辆保险市 场上掀起了轩然大波。如何花最少的钱买到保障最全面的汽车保险已经成为有车一族最关心的事情。 投保大公司理赔快 购买车辆保险,首先要选好保险公司,最好考虑规模大、

实力强的公司。大保险公司网络齐全,特别是当承保车辆在外地出险时,大公司既可以委托异地网点代为查勘,也可 以通过远程信息定损,由于减少了现场查勘等待时间,因而理赔较快。 相比之下,小保险公司营业网点少,力量薄弱,其业务主要是通过汽车销售商和保险中介代理,虽然保单报价可 能较低,甚至还会打折,但理赔却较慢。另外,小公司的赔偿条件也可能相对苛刻,比如车辆受损需要修复时,有的 小公司会以国产配件代替进口配件;如果车辆在非固定停车场所或者无人看守时被盗,有的小公司则可能拒绝赔偿。 因此消费者不应贪图小便宜而吃大亏。 选择哪些车险险种 目前,我国有上百种车辆保险,尽管有些险种名称大同小异,但条款内容、保险责任千差

万别,投保之前最好将多家公司的保险条款进行一番比较后,选择出哪家的公司的保单条款最有利后再投保。 车主在购买保险时,首先应投保车损险、第三者责任险和车上人员责任险这三项基本保险。对于经常跑长途、没 有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说,车辆被盗风险较大,还应买盗抢险、划痕险。此外,为了应对《道 路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定,最好加保无过错责任险和不计免赔险,这样无论车主在事故中是否有责 任,都能获得足额赔偿。 保额选择应适当 保额的高低决定保费的多少,选择合适的保额就很重要。有些车主在购买车损险时选很高的 保额,心想一旦出现事故,可以获得更多赔偿,但其实这样做却得不偿失。因为我国车险条款规定,当保险车辆发生 全损时,车主只能获得相当于出险时车辆实际价值的赔偿。比如一台已使用 6 年的轿车,新车购置价 18 万元,保险公 司计算的折旧价格为 4.5 万元。如按新车购置价投保需缴保费 4080 元,而按车辆折旧价值投保,仅交 1380 元。保费 相差甚多,但出现全车损毁时,赔偿金却是一样的。对于想获得高额赔付的旧车车主,购买保险时一定不能轻信代理 人的口头承诺,必须与保险公司签署特别约定,并在保单中注明“车辆全损按约定保额赔付”字样。 鉴于 5 月 1 日以后人身伤害事故的赔偿标准提高,车主在购买第三者责任保险时,最好将保额定在 20 万元,保额 太低,万一出现大事故不够用;保额太高,多交保费不划算。至于盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等附加险保费,则一 般都是按车辆价值确定。 车险索赔有技巧 天有不测风云,人有旦夕祸福。开车难免出事,但专家建议,如果是几百元的小事故,最好

自己兜着。因为按保险公司的规定,车辆投保后一年无索赔记录,下年度续保保费可优惠。比如有的公司每年可优惠 10%,优惠幅度最高可达 50%;但如果上一年度有较多违章和理赔,次年续保则按赔付记录每次加收保费 10%,依次递 增,最高可达 200%。索赔次数太多,有的公司还可能拒绝续保。 投保车险有技巧 并非越多越好 很多车主在买车时认为保险买的越多、越全面越好,这样出了事故可以得到更多的

赔偿,才能万无一失。在国家规定的强制保险外,再增加一些保险,会给爱车和自己更多的安全保障。但是,确实是 大家所认为的:买车险越多越好吗? 现任都邦财产保险江苏分公司客服中心经理。1997 年加入保险业,精通保险理论,擅长理赔实务,曾先后多次获 得都邦保险总公司、江苏分公司授予的“优秀员工、优秀经理”称号,所领导的部门多次受到总分公司表彰,被评为 先进集体。 购买汽车保险有技巧 对于刚刚买车,或准备买车,以及从未接触过车辆的朋友来说,普遍都会有这样的想法,总认为买的保险越多, 自身就越有保障。这也是随着社会经济不断发展,所带来的风险防范意识的加强和投保意识的提高。

但并非所有的保险都是必需的和万无一失的,买保险只是转移风险、分摊损失的一种手段。在此,就购买车险产 品的一些技巧向大家做个介绍。 交强险是必买险种 目前,车辆保险所涉及的险种主要分为交强险(国家强制性)和商业险(自愿性)。其中,

交强险是车主必须购买的险种,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成三者(不包括本车人员和被保险 人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,是国家强制性购买的险种。 交强险的分项赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额 11 万元、医疗费用赔偿限额 1 万元、财产损失赔偿限额 2000 元。 商业险可以酌情选择 除了交强险之外,车主还需要投保一些商业保险。其主要包括:机动车损失保险、第三 者责任险、盗抢险、车上人员险、划痕险等。 比如车损险,主要针对车辆之间的意外碰撞等。一般情况下,买车的人大多是新手,开车的经验有限,比较容易 出现道路交通意外,这时车损险则可以有效地减轻损失;商业第三者责任险的主要功能是,当机动车与路人出现意外 时,投保人可以将理赔责任转嫁到保险公司身上,从而转移风险;需要提醒大家的是,如果居住的地方是无车库以及 物业管理不到位的小区,那么盗抢险和划痕险也是必须购买的险种。 值得注意的是,不计免赔的选择,许多车主都不太熟悉。简单说来,不计免赔就是补充保险公司理赔的剩余部分。 举个例子来说,如果车辆只投保了车损险,在发生单方事故后,汽车的维修费为 1000 元,那么保险公司只按照规定承 担维修费中的 80%;如果购买了车损险的不计免赔,那么保险公司则承担 100%维修费。也就是说,车损险只投保了 80%,不计免赔所保的是另外的 20%。 车险并非买的越多越好 车主购买车险应该根据个人使用车辆的情况来决定。如果是营业性的货车,就要多考 虑一些三责险较高保额方面的需求;如果是企业、机关的车辆,在单位财务条件允许的情况下,可以考虑多买一些实 际需要的附加险种。如经常行驶雨水路段的车主,可考虑发动机涉水损失险;汽车新增加了设备,可考虑购买新增设 备损失险。而不计免赔额(率)附加险,一般是所有车主都必须投保的,这可以帮助车主省不少钱。 投保也不是越多越好。保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定,并不会因为保得多就赔得多。一些保 险业务人员对各种保险进行捆绑销售,从而谋取利益。比如,很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作 为基本险来销售。于是,一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。所以,车主在投保前一定 要细心挑选,方可花最少的钱获取最大的保障利益。 车辆保险何时生效 车辆保险条款对于保险期间的约定为一年。保险有效期起点为保险生效日的零时,但保险 起期不能早于投保日期。也就是说,当天签订的车险保单,正式生效期限为第二天零时,在此之前发生的车损事件, 保险公司不予理赔。 目前私家车普遍投保的车辆险种有:车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔特约条款等,能有效规避车主 驾车意外造成的风险损失。 但如果当天办完所有购车手续后, 在晚上 12 时之前发生保险事故, 将由车主承担一切损失。 随着买车族的增多,近来这类事件时有发生。因此,购买新车最好采取“无缝”保险的方式,即头一天根据经销商提 供的车辆合格证,办理好车辆保险,将车辆暂存在销售商处,待第二天保险生效后再去办理提车、车辆纳税、上牌等 手续。 超额投保与重复投保的误区 一是注意避免不足投保或超额投保。如果你的汽车价值 15 万元,你却为其投保了

20 万元的保险,或者相反,你的投保金额小于你的车价,这两种方式都是不合理的,而且也不一定能得到有效的保险 保障。根据《保险法》的规定,投保金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超出部分无效;投保金额低于保险价 值的,除保险合同有约定外,投保人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 二是要避免重复投保。如果你在一家保险公司购买保险后,一般不要再到另外的保险公司投保。根据《保险法》 规定,财产保险中,重复投保的保险金额总和超过保险价值的,各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。如 果你的汽车价值 15 万元,分别向保险公司甲、乙投保车损险,甲公司承保金额为 8 万元,乙公司承保金额为 12 万元。

则依据上述规定,当发生车辆全损时,甲、乙公司赔偿的总额仍以 15 万元为限,即甲公司赔偿 6 万元,乙公司赔偿 9 万元。 因此,重复投保与超额投保在车险投保中并不是好事,车险赔付主要依据的是补偿原则,并不是多保就可以多赔, 当补偿达到车辆实际价值时就停止赔偿了。需要提醒投保者的是,一般代理人所说的“全险”,只是多项险种投保的 总称,并非包括全部意外。投保者在购买保险时一定要看清合同,避免不必要的纠纷。 客户观点 1: 我刚买了一辆新车,正打算着给爱车买保险,还在犹豫阶段。在买车时,销售人员建议我根据自

己的需求来买保险,我总觉得车险越多越好,我想问问专业人士:是否车险越多越好?另外,新车保险生效时间是怎 么规定的?是否上了保险,当天出了事故就能得到赔偿?(河南洛阳 赵先生) 客户观点 2: 我是一名司机,平时和车打交道的时间最多。我们的车都是单位给上的保险,具体哪些险种我不

清楚。我想问问:一般自己的爱车都需要买哪些保险?如果在多家公司都投了保险,理赔时是否赔的也多?(江苏南 京 苏先生)

“自碰”致人伤亡保险如何理赔 在机动车日益增多、交通事故频发的今天,保险中的交强险和第三者责任险,成为肇事者向受损者予以赔付的有 力依靠。但是,现实生活中,一旦发生“自碰”导致车损人伤的单向交通事故,究竟该如何理赔,绝大部分投保车主却 是不甚明了。 法律界人士指出,购买保险的目的就是为了以较小的代价防患风险。当机动车发生交通事故时,受害人是车上乘 客还是第三者,不仅关系到责任的划分,还会直接影响能否及时获得保险赔偿。而判断其身份,关键还是要看事发时 的细节:以该人在交通事故发生当时这一特定的时间是否身处保险车辆之上为依据,而不能仅以伤者伤前的身份一概 论之。 ■案例回放 案例 1:乘车人跳车致死 保险公司赔 12 万

2006 年 6 月 25 日,金昌人张某驾驶满载货物的车辆行驶至某收费站时,因货车制动失灵,乘车人姜某跳车后被该 车右后轮碾压身亡。事故发生后,事发地法院出具民事调解书,确认张某赔偿死者姜某有关损失共计 15.7 万元。但在 对死者的赔偿问题上,永安财产保险公司甘肃分公司金昌营销部以姜某是车上人员不属第三者险赔偿范围等为由拒绝 赔偿。后双方诉诸兰州市仲裁委。经审理,仲裁委终局裁定金昌营销部应按第三者责任险赔偿姜某 12 万余元。保险公 司未提异议,该裁决目前已开始执行。 案例 2:乘公交摔倒致死 保险公司赔 15 万 2008 年 12 月 2 日,花甲老太陈某乘坐公交车时,因车门未及时关闭,致使老人从前门摔倒受重伤,后经医治无效 死亡。经事故认定,驾驶员承担事故的全部责任,陈某无责。该公交车在保险公司投有 12 万元交强险、50 万元的第三 者责任险和 2 万元的车上人员责任险。2009 年 4 月,死者家属向法院提起诉讼,要求驾驶员、公交公司、保险公司赔 偿共计 16.9 万余元。庭审中,前两被告认为,肇事车辆已在保险公司投有交强险和第三者责任险,应由保险公司赔偿。 而保险公司则认为,陈某受伤属车上人员,保险公司只应在车上人员保险限额内承担 2 万元的赔偿。近日,该案经安 徽省宣城市中院终审审结,判令保险公司在交强险和第三者责任险责任限额内赔偿死者家属 15.25 万余元。 ■专家说法 主持人:本报记者 郭玉红 嘉宾:甘肃方域西涛律师事务所律师 杨元昊

甘肃诚信律师事务所律师王维军 主持人:为了省钱,一些车主为车辆投保时,往往显得很“小气”,只买交强险。一旦出事被保险公司拒赔时,才 后悔不迭,发现不同险种各有乾坤。这些案例主要涉及交强险、第三者责任险和车上人员险等,请介绍一下。

王维军:交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人 身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第三者责任险指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中 发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡。一般来说,第三者责任险被很多车主归为商业车险的必保险 种之一,其保险金额一般较高,赔偿限额在 5 万元至 100 万元之间。而车上人员责任险只能在投保了第三者责任险后 方能附加投保,其保障对象顾名思义仅限于车上人员,包括司机或乘客伤亡时支付的必要合理的施救、保护费用。 杨元昊:在此需要提醒的是,车上人员责任险并不承保所有的车上人员伤亡,如驾驶员饮酒、吸食或注射毒品后 驾车,违法、违章搭乘人员的人身伤亡,以及车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为等致人身伤亡的 都不属于保险范围内。另外,车上责任险必须按核定座位数投保,赔偿时最高不超过每座赔偿限额。例如,桑塔纳核 定座位数为 5 座,按照核定座位投保,每座保额 1 万元,保 5 座,保费为 10000× 0.5%=250 元;如不按核定座位投保 5× 的话,保 1 座,保费为 10000× 0.9%=90 元。目前许多大型保险公司均不受理个别车座的投保,仅提供驾驶座以及乘客 座投保两种选择。 主持人:生活中,很多人对交强险和第三者责任险的异同不甚明了,两者有何区别? 杨元昊:首先认清楚,交强险是国家强制性要求购买的保险,国内所有上路的机动车都必须买,否则不予挂牌、 上路。而第三者责任险是投保人根据自身的实际情况自由选择投保的。另外,两者都是只赔付对方,但是赔偿限额是 不一样的,交强险的赔偿限额是固定的,目前最高赔付额仅有 12.2 万,包括死亡伤残最高 11 万元、住院治疗 1 万元、 财产损失 2000 元。而第三者责任险是投保人自己选择的限额。还有,赔偿根据也不一样,在发生交通事故时,要先从 交强险责任限额内赔付对方损失,不够的话再从第三者责任险限额内按保户承担的事故责任比例进行赔付。而且交强 险是有责无责均在责任限额内全额赔付,第三者责任险是根据保户在事故中承担的责任比例赔付的。 举例说明:你负全责,由你的交强险承担对方全部医疗费用损失,超出部分转入你的商业第三者责任险赔付;你 有责任(包括主责和次责):比方说占 70%责任,仍然是在你的交强险承担限额内为第三者人身死亡、伤残先行赔付 损失,超出部分× 70%,就是保险公司赔付的第三者责任险金额。你没有责任或者说对方全责:你仅需要在交强险内承 担无责任赔付,这时,第三者死亡、伤残限额 1.1 万;第三者医疗费限额 1000 元;第三者财产损失 100 元。另外,交 强险可以要求保险公司垫付伤者医药费,而商业第三者责任险就不能垫付。 王维军:交强险和第三者责任险的保险对象确实是相同的,而且险种的功能几乎重叠,都是在车主的车撞了人之 后用来赔付对方的医疗、补偿费或财产损失费的。但在遵循的赔偿原则、免赔范围、保障限额、精神损失赔偿等方面 的差别还是比较大的。不过,交强险的保障能力有限,比如,你开车撞了另外一辆车,对方车的损失是 4000 元,如果 你只买了交强险,那么保险公司只赔偿 2000 元,剩下部分则由自己承担。重要的是,一旦发生涉及人员伤亡的重大交 通事故,在兰州地区各项赔款至少在 20 万元以上,交强险的死亡伤残赔偿显然很难应付。如果没有投保商业第三者责 任险,投保人再无力承担赔偿责任的话,受害者的权益就无法得到保障。所以,车主在选择时,通常会投保一定额度 的商业第三者责任险。在此建议,保额最好不要少于 10 万元。特别是刚学会开车的新手,最好能将第三者责任险投保 到 15 万元或 20 万元的保额。 主持人:来看上述案例,车子出险时,均是车上人员在车子以外发生伤亡,保险公司却拒绝以交强险以及第三者 责任险予以理赔,为什么? 王维军:可以确定的是,不管是交强险或第三者责任险,只对车上人员以外的人身伤亡进行理赔,均不承保车辆 上的人。也就是说,只有当车辆与第三方相撞,并造成第三方伤亡时,交强险才会对第三方而不是本车进行赔付。上 述案例无一例外,均是单车事故且事发意外,之所以法院或仲裁机构判令保险公司仍将受害者确定为“第三者”,完全 是根据具体案情来判断的。 杨元昊:需要判断受害人是车上乘客还是第三者,继而划分双方的责任,关键要看案件的细节。根据《机动车交 通事故责任强制保险条例》和《机动车第三者责任保险条款》规定,均对第三者的概念分别作了界定,但对本车人员

的概念却没有界定。比如案例 2,受害人陈某究竟属于“第三者责任险”中的“第三者”,还是属于“车上人员责任险”中的 “车上人员”。如果属于“第三者”,保险公司应在 12 万元交强险和 50 万元第三者责任险限额内予以赔付,如果属于“车 上人员”,则保险公司仅在 2 万元车上人员险限额内予以赔付,可以说两者差异巨大。法院审理时,遵循责任保险的基 本法理和一般规定,依据交强险和第三者责任险充分保障受害人权益的精神,将陈某解释为车外人员、适用机动车交 强险和第三者责任险为宜。另外,2009 年 10 月实施的新《保险法》规定,交通事故受害人可以直接向肇事车辆的保险 公司提出赔偿申请。 对比项目 保障对象 事故范围 赔偿范围 第三方车上人员责任险 指定座位上的人员,为不确定的人。 使用车辆时,发生的意外伤害事故。 属于车主需要负担的丧葬费、 伤亡赔偿、 医疗 费和误工费等项目。 价格水平 司机座位每万元约 40 元左右,其它座位每万 元约 25 元左右。 适合状况 第三方责任险 简单来说 第三方责任险由于被保险人疏忽 过失而给第三者造成财产损失 或者人身伤害,保险 公司对第三者 财产进行赔偿 或对第三者人身伤害进行给付的 一种保险. 第 三者责 任保险是 强制性 保险 ,对维 护社会 安定 .弥补第 三者的 损失 ,减轻 被保险 人的负 担都具有 重要的意 义. 事故责任限额 第三者责任险 每次事故的最高赔偿限额是保险 人计算保险费的依据, 同时也是 保险人承担第三者责任险每 次事故赔偿金 额的最高限额。 1)每次事故的责任限额,由 投保人和保险人在签订保险合 同时按 5 万元、 10 万元、 20 万元、 50 万元、1 00 万元和 100 万元以上 不超过 1000 万元的档 次协商确定。第三者责任险的 每次事故的最高赔偿限额应根据 不同车辆种类 选择确定。确定方式如下: (1)在不同区域内,摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分 4 个 档次:2 万元、5 万元、10 万元和 20 万元;摩 托车、拖拉机的每 次事故最高赔偿限额因不同区域 其选择原则是不同的,与《汽车保险费 率规章》有关摩托车 、 拖拉机定额保 单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏 4 省,直辖市(北京、上海、天津、重庆), 计划单列市 (深圳、厦门 、宁波、青岛、大连),各省省会城市 ,各自治区首府城 市属于 A 类 ,最低选择 5 万元 , 其他区域属于 B 类,最低选择 2 万元。? (2)除摩托车 、拖拉机外的其他汽车第 三者责任险的最高赔偿限额分为 6 个档 次:5 万元 、10 万元 、20 万 元、50 万元、 100 万元和 100 万元以 上,且最高不超过 1000 万元。例如, 6 座以下客车分 为 5 万元、10 万 元、20 万元、 50 万元、 100 万元 及 100 万元以上不超 过 1000 万元等档次, 供投保人和保险人在投保时自行 协商选择确定 。? 2)主车与挂车连接时发生保 险事故,保险人在主车的责任限额内 承担赔偿责任。发生保险事故时,挂车引 起的赔偿责任 视同主车引起的赔偿责任 。保险人对挂车赔偿责 任与主车赔偿责任所负赔偿金额 之和,以主车赔 偿限额为限。? 注意:挂 车投保后与主车视为一体,是 指主车和挂车都必须投保了第三 者责任险,而且是主车拖带挂 车。无论赔偿责任是否是由挂车引起 的,均视同是由主车 引起的,保险人第三 者责任险的总赔偿责任以主车赔 偿限额为限。 主车、挂车在不同保险公司投保 的,发生保险事故后,被保险 人应向承保主车的保险公司索赔, 还应提供主车 、挂车各自的保 险单。两家保险公 司按照所收取的保险单上载明 的第三者责任险保险费比例分摊 车辆经常由不同人员驾驶或搭载不同人员 车辆主要由固定几个家庭成员使用 人身意外保险 一般为确定的人 所有意外伤害事故 身故、残疾和医疗费用,部分还包括紧 急救援和费用垫付等增值服务。 每万元约 10 元左右

赔偿。 车辆损失险 车辆损失险负责赔偿由于自然灾 害和意外事故造成投保车辆本 身的损失。 车 辆损失险 是车辆 保险中用 途最广 泛的险种 ,它负责 赔偿由 于自然灾 害和意 外事故造 成的自 己车辆的损 失。无论是小 剐小蹭,还是损坏严重,都可以 由保险公司来支付修理费用。 车辆损失险条款 总 则 第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定,均应采 用书面形式。 第二条 本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的汽车、电车、电 瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车,另有约定的除外。 第三条 本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任,附加险不能单独承保。 不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值,而是按照保险事故发生 时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。 保险责任 第四条 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中, 因下列原因造成保险车辆的损失, 保险人负责赔偿: (一) 碰撞、倾覆、坠落; (二) (三) (四) (五) 火灾、爆炸; 外界物体坠落、倒塌; 暴风、龙卷风; 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;

(六) 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡; (七) 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者) 。 第五条 发生保险事故时,被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保 险人承担,最高不超过保险金额的数额。 责任免除 第六条 下列情况下,不论任何原因造成保险车辆损失,保险人均不负责赔偿: (一) 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用; (二) 竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间; (三) 利用保险车辆从事违法活动; (四) 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆; (五) 保险车辆肇事逃逸; (六) 驾驶人员有下列情形之一者: 1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符; 2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车; 3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国 家有关部门核发的有效资格证书。 (七) 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆; (八) 保险车辆不具备有效行驶证件。 第七条 保险车辆的下列损失和费用,保险人不负责赔偿: (一) 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏; (二) 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕; (三) 人工直接供油、高温烘烤造成的损失; (四) 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失; 自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。 (五) 遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分; (六) 因污染(含放射性污染)造成的损失; (七) 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失; (八) 车辆标准配置以外,未投保的新增设备的损失; (九) 在淹及排气筒或进气管的水中启动,或被水淹后未经必要处理而启动车辆,致使发动机损坏; (十) 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失; (十一) 摩托车停放期间因翻倒造成的损失;

(十二) 被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失; (十三) 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。 第八条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 保险金额 第九条 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定, 保险人根据确定保险金额的不同方式承担相 应的赔偿责任: (一) 按投保时保险车辆的新车购置价确定。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格。 (二) 按投保时保险车辆的实际价值确定。 本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。[2] 车辆损失险赔偿细则 (一)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,因下列原因造成保险车辆的损失,保险人负 责赔偿: 1.碰撞、倾覆; 2.火灾、爆炸; 3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落; 4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡; 5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者) 。 (二)发生保险事故时,被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用, 保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。 1、保险责任: 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中,因为以下原因造成的损失,保险公司负责赔偿: (1)保险车辆发生意外碰撞(保险车辆与外界物体的意外撞击) 、翻车等事故造成的保险车辆的损失 (2)保险车辆周围的火灾、爆炸造成的保险车辆的损失 (3)保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的保险车辆的损失 (4)以下自然灾害造成的保险车辆的损失:雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹 灾、泥石流、滑坡 (5)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)造成保险车辆的损失 2、 如何确定 确定车损险保额的方式有三种: (1)按照新车购置价确定。 (按照新车购置价来确定保额,这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加 上购置费的价格。这种投保方式,保险公司认为是足额投保,出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。 ) (2)按投保时的实际价值确定。 (按投保时的实际价值来确定保额,实际价值是指用新车购置价减去折旧金额 的价格。这种投保方式,虽然可以少交一些保费,但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时,要按照保险金额与新 车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。 ) 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目: 包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用,以及您对车辆采取的合理的施救(保险车辆 失去正常行使能力情况下拖运费 在抢救过程中使用他人(非专业消防单位)的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产,应该由被 保险人承担的部分 非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故,导致保险车辆损失扩大的部分 )及保护措施所支出的合理费用 (2)赔偿额度:保险公司会根据您在事故中所负责任的大小,赔偿所有应赔偿总金额的 80%-95%(其余部分为 保险条款规定的免于赔偿部分) 。被保险人在事故中负全部责任的赔偿 80%,负主要责任的赔偿 85%,事故双方负同等 责任的赔偿 90%,被保险人负次要责任的赔偿 95%。 4、常见除外责任 (问答) (1)由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿,比较常见的有? 答: (1) 、发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。 (2) 、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。 (2)我的车被吊车砸坏了,保险公司负责赔偿吗?

答:要分情况而定,吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落,造成保险车辆的损失,保险公司负责赔偿。 但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失,保险公司不负责赔偿。 (3)我能把小事故留到一起报案吗? 答:最好不要这样做。因为事故责任和损失程度不好确定,而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后,未 经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分,保险公司不负责赔偿。 (4)我的车在积水中起动使保险车辆的发动机损坏,保险公司负责赔偿吗? 答: 条款规定保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏, 保险公司不负责赔偿。 (5)飞来的小石子将我的车风挡玻璃或车窗玻璃碰碎,保险公司负责赔偿吗? 答:在车损险部分,玻璃单独破碎属于除外责任,保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后, 保险公司负责赔偿。 (6) 我的车被楼上撒下来酸性液体或油漆污染,保险公司负责赔偿吗? 答:条款中规定因为车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失,保险公司不负责赔偿。 车辆盗抢险
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保险车辆(含投保的挂车)因遭受保险责任范围内的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺以及在此过程中所造成的损坏, 保险人依照保险合同的规定给予赔偿。如果您有被小偷偷窃钱包后痛不欲生的经历,您将明白一旦您的爱车被盗窃、 被抢劫,除了给您造成巨大的经济损失,还会有极度的伤心,为了避免这种情况的出现,建议给您的爱车安上防盗器 (能降低被盗窃的风险,但不能完全避免被盗) ,同时为它投保全车盗抢险(万一爱车被盗后,能通过对您经济损失的 弥补,来安抚您受伤的心) 。 原则:机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、 被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见,机动车辆全车盗抢险的保险责任包含 两部分:一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合 理费用支出。 对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。 修改前的机动车辆盗抢险保险金额和保险费率 的规定,由于机动车辆盗抢险是机动车辆损失险与第三者责任险的附加险,故保险金额可与车辆损失险保险金额保持 一致。其确定方式有三种:一是与保险价值相等二是按投保当时的市场价值确定;三是协商价值。一般来说,盗抢险 的保险金额不单独列明,而是以车辆损失险的保险金额作为盗抢险的保险金额。 机动车辆盗抢险条款规定,盗抢险的 保险费率为机动车辆损失险保险费率的 20%—30%。 这也就是说, 盗抢险的保险费为车辆损失险保险费的 20%—30%。 计算公式为: 盗抢险保险费=(车辆损失险基本保费+保险金额×费率)×20%-30% 不难看出,盗抢险的保险费是车辆 损失险保险费的 20%—30%,而不是车辆损失险与第三者责任险保费之和的 20%—30%。 在实际投保过程中,保险公司通常按保险单上车辆损失险保险费的 20%—30%直接计算出盗抢险的保费。这是被 保险人未提出盗抢险的保险金额,而保险公司直接以车辆损失险的保险金额代替了盗抡险的保险金额,二者是相一致 的。如果车辆损失险的保险金额是按保险价值来确定的,那么车辆损失险的保险金额与盗抢险的保险金额相同如果车 辆损失险的保险金额是以协商价值来确定的,为不足额保险,那么在盗抢险的保险金额与车辆损失保额相同的情况下, 发生保险车辆的盗抢险后,被保险人将无法得到足额补偿。那么投保人可以向保险公司提出盗抢险的保险金额与车辆 损失险的保险金额不同,并按照上述公式计算盗抢险的保险费。 在实际投保缴费中,保险公司根据当地的治安状况或 按照保险管理部门的规定,确定盗抢险的缴费比例是 20%,还是 30%。一般来说,机动车辆保险的盗抢险风险较大, 按 30%收取盗抢险的保费的可能性最大。至于是 20%还是 30%,如果保险管理部门有规定,那么就按规定的来实施, 如果保险管理部门没有规定那么保险公司可以自行确定比例,这是保险条款中赋于保险人的一种自由选择权。但这给 实际工作部门带来了很多困难。 修改后的机动车辆保险附加全车盗抢险保险金额和保险费率的规定为机动车辆必须在 投保车辆损失险后,领取了正式牌照后方可附加全车盗抢险。保险责任为保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,经 县级以上公安刑侦部门立案证实,满三个月未查明下落以及保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上 零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。 保险金额由保险公司与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。实 际价值按投保时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定。 拆旧率按国家有关 规定执行。当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时,以购车发票的金额确定保险金额。 修改后的全车盗抢险费率 根据地域不同其基准费率分为四档,即 1.2%、1.O%、0.8%、0.6%。 在具体的业务操作中,六座及六座以上 与六座以下的客车分别按基准费率和基准费率减 0.2%计算保险费;货车、拖拉机及其它车辆按基准费率减 0.2%计 算保险费,摩托车按基准费率加上 0.2%计算保险费。 保险费计算按盗抢险保险金额乘以各自所对应的保险费率计算 收取保险费,与修改前的保险费计算有很大区别。 投保了机动车辆盗抢险,车辆丢失保险公司怎样进行赔偿? 保险 车辆遭人盗窃、抢劫或抢夺,经向公安机关报案,在三个月以上未查找到,便属于盗捡险责任。被保险人应及时向保 险公司报案,并提供相关的索赔材料。保险车辆被盗抢三个月后,被保险人应按要求和程序填写车辆权益转让书,保 险公司便可以按下面的规定予以赔偿: (1)保险金额高于或等于车辆出险时的实际价值时,按出险时的实际价值进行赔

偿。 (2)保险金额低于车辆出险时实际价值的,按保险金额进行赔偿。 保险车辆被盗枪三个月内被追回,如果车辆已 道破坏或车上零配件、附属设备丢失,也属盗抢险保险责任,保险人负责承担修复费用。 保险车辆被盗枪三个月仍未 追回,保险公司在赔偿被保险人后,保险车辆被追回,被保险人可以撤销其权益转让书,收回保险车辆;也可以不收 回原保险车辆,根据被保险人的权益转让书,追回车辆的所有权归保险公司所有。如果保险车辆的零部件或附届设备 失窃,没有构成“全车被盗”,则不属于盗抢险责任范围,被保险人无权根据该附加险种申请索赔。因为,被保险人对 保险车辆的损失有着全部责任,根据交通事故责任与免赔率的关系,被保险人对保险车辆因盗抡造成的直接经济损失, 承担 20%的绝对免赔率。 前不久,中央电视台《今日说法》栏目播放了一期《古树砸“大奔”》的节目,节目讲述的是 2000 年 5 月 9 日山西金业物贸有限公司总经理张新跃为新买的价值 168 万元的德国产 S320 型 2000 款奔驰轿车办理上 户手续,入住了北京市和平酒店。 5 月 13 日晚当他办理好了有关上户手续准备离开酒店时发现,自己停放在和平酒店 停车场的那辆新奔驰轿车被压在一棵倾倒的大树底下,车辆已完全变形。砸在奔驰车上的是和平酒店停车场上生长的 一棵有 200 年树龄的老榆树。 由于车主山西金业公司刚刚为新车办理好上户手续,还没来得及到保险公司去购买汽车 保险,所以决定向和平酒店索赔。他认为自己是酒店客人,并且车辆停放在酒店的配套停车场中,所以酒店应该对此 事负责。 和平酒店则称事故发生当天风力大,又因树和车之间形成特殊地形,大树倾倒是由不可抗力因素造成的,是 天灾。根据气象部门的记录,事发当天风力仅 2 到 3 级,也没有降雨。大树倾倒并不是由于恶劣的天气造成的。 和平 酒店最后提出,按《森林法》中相关规定,这棵古树的管护责任在北京市东城区园林局,金业公司应向园林局要求赔 偿。 由于长时间没得到满意的处理结果。2000 年 6 月 27 日,金业公司将和平酒店告到了北京市东城区人民法院,要 求和平酒店对古树砸车事件承担全部责任。 法院经由专业部门对车辆作了受损鉴定,并追加了东城区园林局为涉案第 三人参加诉讼。2001 年 3 月 1 日,法院对此案作出一审判决,判被告和平酒店承担全部责任,支付车辆修理费用 18.9 万多元,修复后的贬值损失,由被告再行赔偿。到此,历时了 10 个月,车辆修复费用才得以赔偿。 这件事情引人深 思,如果车主在事故发生前已经办理了机动车辆保险手续,修复车辆的费用将会立即得到赔偿。在机动车辆保险条款 中车辆损失险里规定,因为外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落造成保险车辆的损失,保险公司均会 负责赔偿。在这起事故中树木倾倒造成的车辆损失就是居于保险车辆自身以外物质构成并占有一定空间的个体倒下或 陷下,造成车辆损失,但是损坏的不是保险车辆,因此它不在车辆损失险责任范围内。 不计免赔险 简介 “不计免赔险”,正式名称为不计免赔率特约条款,是车险的一个附加险种,车主只要投保了这个险种,就能 把本应由自己负责的 5%到 20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面,而费率却相对便宜,所以 一经推出就很受车主欢迎。 通常是指车主在投保购买此险种后,将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司,车主领到的理赔额会 更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。 在购买车险时,车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险,使自身理赔权益达到最大化。 车主须知不计免赔险的四不赔 虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司,但不计免赔险对加扣免赔率、附 加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任,避免发生理赔纠纷。 加扣免赔率 车险条款规定,不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、 非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。 其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关,保险公司酌情增加免赔率,便于告诫 车主驾车要注意安全第一。 但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额,不计免赔险自然就对它们没有用。 附加险免赔率 车险专家解释道,不计免赔险作为一款附加险种,是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免 赔率有效用,将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司,但附加险之间是不能相互起作用的,不计免赔险无 法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。 一位车险专家解释说,由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限,未能覆盖某些特定事故的理赔事宜,于是保 险公司会设立相应的附加险种,补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用,其实附加 险种之间是相互独立的,不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。 找不到第三者事故 保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率,通常是 30%或 50%的免赔率,但这类免赔率是不 属于不计免赔险理赔范围的。 一位车险专家解释道,由于找不到第三者的交通事故,通常难以客观判定当事车主的实际事故责任,其理赔标准

无法将车主事故责任作为理赔参考依据,所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。 而且保险公司之所以对这类事故设定单独免赔率,就是要规避某些重复赔付的道德风险。毕竟极少数车主在双车 碰撞事故后,先收取其他车主理赔款,再人为制造一起单车事故,向保险公司索赔,达到双重赔付的目的;其次保险 公司对这类事故设立单独免赔率,间接督促车主在遭遇双车碰撞事故后相互监督,共同配合交警部门完成事故举证与 事故责任判定过程,这是车主维护自身理赔权益最大化的好方法。 事故责任难确定 当双车发生碰撞时,有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下,就将汽车驶离现场,相互协商处理交通事故。 可当定损员前往现场后,却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时,有些保险公司对这种事故责任说不清 的现象同样给予一个单独的免赔率,通常是 30%,但这类免赔率也是不计免赔险难以承担的,毕竟这类事故的免赔率 也没有涉及车主事故责任,不计免赔险自然爱莫能助。 有时车主在自行协商处理交通事故过程中,未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹,便将汽车驶离现场,令保险 公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小,便驶离现场,导致另一位车主未能协助保险公司 勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率,作为该事故的理赔依据。 车险专家提醒说,协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务,所以车主不应急忙自主协商处理 事故,妥善保护事故现场同样非常重要。 触类旁通莫忘“不计免赔额特约险” 有些车险产品条款内设有绝对免赔额,通常对于 500 元以下的小额车损是不作理赔的。一位车险专家告诉笔者, 保险公司设立绝对免赔额,对车主是有益处的。 首先,车主对于 500 元以下车损事故不作理赔,维持自身理赔空白记录,便于享受续保车险的保费优惠。其次, 当一些事故定损理赔程序比较繁琐时,或许有些车主就不愿为小额赔款而劳心劳力。 再次,当保险公司不再为一些小额理赔案例花费大量人力物力时,便能腾出更多力量完善车险服务功能,车主反 而能享受到更多车险增值服务。 最后,车主在购买车险时拥有更大的选择余地。如果一些车主对于一些小额车损事故都要求保险公司给予理赔, 可以购买不计约定额特约险;通过多缴保费,享受最全面的理赔服务;如果一些车主则不愿为小额理赔而花费时间, 比必投保不计免赔额特约险,也能省下一笔保费。 条款 分为:基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。其中: 基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充,如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条 款,那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种,是为主险服务的,不能对附加险种的免 赔率部分进行赔偿。例如说,“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下,消费者可考虑购买“附加险不计 免赔险”来转嫁风险。 附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似,是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下,也还 有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”,称为加扣免赔率。 另外,按照规定,对于找不到第三者事故,事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此,消费者 绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。 无过失责任险 无过失责任险-第三者责任险的附加险 负责赔偿在交通事故中造成对方人员伤亡和财产损失,虽然本车无过失,但车主为抢救伤员等已经支付而无法追 回的费用。 1、保险责任 承保机动车辆在使用过程中,因为与非机动车辆、行人发生交通事故,造成对方人身伤亡和财产直接损毁,保险 车辆一方无过失,且被保险人拒绝赔偿未果,对被保险人已经支付给对方而无法返回的费用,保险人按《道路交通事 故处理办法》和出现当地的道路交通事故处理规定标准在保险单该项目载明的赔偿限额内计算赔款,每次赔偿均扣除 20%的免赔额。 2、保额如何确定 您投保的第三者责任险的保险金额内选择相应的档次。即您投保第三者责任险保险金额为 10 万,无过失责任险的 保险金额可选择 5 万或 10 万。您投保第三者责任险保险金额为 20 万元,无过失责任险的保险金额可选择 5 万、 万、 10 或 20 万。 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目:按《道路交通事故处理办法》和出险地区的道路交通事故处理规定标准,在保险单赔偿限额内赔偿。

(2)赔偿额度:每次事故应赔偿损失总金额的 80%。 车上责任险 车上责任险是指投保了这个险的机动车辆在使用过程中,发生意外事故,致使保险车辆所载货物遭受直接损毁和车上 人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护 费用,保险公司在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。 简介 车上责任险是指投保了这个险的机动车辆在使用过程中,发生意外事故,致使保险车辆所载货物遭受直接 车上责任险 损毁和车上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的 施救、保护费用,保险公司在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。 车上责任险-条款 第一条保险责任: 投保了本保险的机动车辆在使用过程中、发生意外事故,致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人 产生责任险 员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济殆偿责任、以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费 用、保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。 第二条责任免险: 由于以下原因引起的损失、保险人不负责赔偿; (一)货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质; (二)违法载运或因包装、紧固不善,装载、遮盖不当造成的货物损失; 产生责任险 (三)车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物; (四)由于驾驶员的故意行为、紧急刹车或本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤 亡、货物损失以及车上人员在车下时所受的人身伤亡; (五)其它不属于保险责任范围内的损失和费用。 第三条赔偿限额:车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确 定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。 车上责任险-保险公司赔偿 车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿,但每人 最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额,最高赔偿人数以投保座位数为限;承运的 车上责任险 货物发生保险责任范围内的损失,保险公司按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿;每次赔偿均实行相应的绝对免赔率, 绝对免赔率及办法按照基本险相应的规定执行。凡是基本险中不负责赔偿的情况,可以通过投保相应的附加险来弥补。 有些损失可以在投保了附加险的情况下得到保险公司的赔偿,但是,还有很多原因造成的损失保险公司仍然是无法赔 偿的。 车上责任险-案例 车主驾车遇难能否要求理赔责任险

案情:古英(化名)是义乌市苏溪镇人,家有 60 多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务农的妻子,一家五口主要 靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。 车上责任险 2003 年 11 月 21 日,古英将其所有的桑塔纳轿车向金华某保险公司投保了基本险和附加险中的车上责 任险(车上座位)每座 2 万元,保险期限自 2003 年 11 月 22 日起至 2004 年 11 月 21 日止。保险合同约定,投保了本附加 险的机动车辆在使用过程中,发生保险事故,致使保险车辆上车上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔 偿责任,保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。2004 年 3 月 28 日晚,古英因雇车人要求驾驶已投保的 桑塔纳自备轿车,从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧,于车内遭犯罪分子抢劫杀害。 2005 年 4 月 19 日,古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险 2 万元为由向婺城区人民法院起诉要求理赔。 金华某保险公司认为,古英在车上遭抢劫遇害,不属于车上人员险,保险人不应承担责任。 原告认为,车上责任险是按座位收取保险费的,不管是谁坐到车上,都应承担保险责任。当被保险人在保险车辆 上时,应视为车上人员,属保险责任范围。即只要在保险车辆使用过程中造成车上人员人身伤亡,保险人就应在保险 限额内计算理赔。 车上责任险 保险公司认为,车上人员责任险是责任险的一种。责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标 的保险。因此被保险人本人的人身发生损害时,保险人不承担保险责任。被保险人的人身损害不属于第三人所发生之

损害,只能通过投保人身意外保险加以填补,并非责任保险填补的对象。 评析:保险法第 52 条规定,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。古英与金华某保险公司签 订的机动车辆保险合同,是财产保险合同,属责任险范畴。根据我国保险法第 50 条第 2 款规定,责任保险是指以被保 险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。古英与金华某保险公司签订的机动车辆保险合同,也明确了保 险人承担的保险责任,是由被保险人承担的经济赔偿责任。 结合本案,金华某保险公司所承担的保险责任,应为投保人古英对他人依法应承担的民事责任。被保险人古英的 人身遭受损害,不属于第三人所发生之损害。故本案古英的意外身亡,不属古英与金华某保险公司签订的机动车辆保 险合同所约定的保险责任范围,保险人不应承担责任。 车上人员责任险 车上人员责任险-车辆商业险主险的一种。 负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。 1、保险责任 保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意,而是行为人不可预见的以及不可抗拒的 ,造成了人员 伤亡或财产损失的突发事件),导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理 的施救、保护费用,由保险公司承担赔偿责任。 2、保额如何确定 车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定,一般每个座位保额按 1-5 万元确定 。 司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。 3、关于保险赔偿 (1)赔偿项目:车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准, 但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。具体费用包括:抢救费、医药费、误工费等。 (2)赔偿额度:保险公司会根据您在事故中所负责任的大小,赔偿所有应赔偿总金额的 80%-95%(其余部分为保险 条款规定的免于赔偿部分) 。被保险人在事故中负全部责任的赔偿 80%,负主要责任的赔偿 85%,事故双方负同等责任 的赔偿 90%,被保险人负次要责任的赔偿 95%。 4、常见除外责任: (1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡,该不该赔付? 在交通事故中,因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡,如果您投保了车上责任险,由保险公司负责赔 偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡,保险公司是不承担赔偿责任的。 (2)我投保了车上责任险,车上 3 人受伤,保险公司为什么只付了 1 个人的赔款? 因为在车上责任险在投保时,必须指明投保座位数,在出现保险事故时,保险公司仅承担投保座位数以内的责任。 所以,如果您只投保了一个座位,不管出事时几人受伤,保险公司只赔偿一个人的损失。 车上责任险-投保座位数 车上责任险的投保方式有两种,一种是按选择座位投保,一种是按照核定座位数投保。前者的费率一般规定为赔 偿限额的 0.9%,后者为赔偿限额的 0.5%。小章以前是按照核定座位数的方式来投保的,所以应该缴 产生责任险 纳的保费是 250 元,计算公式为 1 万元×5×0.5%。而这次,小章是按照选择座位的方式投保的,保额没有变,还是 1 万 元,座位数为两个,所以计算公式应该是 1 万元×2×0.9%,最后结果为 180 元。用这种方式投保,每个座位的保费相当 于 90 元。 车上责任险 大多数保险公司都是按照类似的方式来设定车上责任险条款的,但也有保险公司的条款有所不同,值 得投保人关注。例如,平安保险公司的车上人员责任险条款虽然也采用两种方式承保,但这两种方式和其他公司有所 不同。投保人可以按照驾驶员责任投保,也可以按照乘客责任投保。驾驶员责任承保风险比较大,费率为 0.9%,乘客 责任承保风险比较小,费率为 0.5%。在平安保险公司投保车上责任险,缴纳的保费就要少一些。这两个座位的保费分 别是:驾驶员座位 90 元(1 万元×0.9%);乘客座位 50 元(1 万元×0.5%),共计保费为 140 元,可节省 40 元保费。 车上责任险与车辆人身意外保险的区别 对比项目 保障对象 事故范围 赔偿范围 车上责任险 指定座位上的人员,为不确定的人。 使用车辆时,发生的意外伤害事故。 属于车主需要负担的丧葬费、伤亡赔偿、医 疗费和误工费等项目。 价格水平 司机座位每万元约 40 元左右,其它座位每 万元约 25 元左右。 车辆经常由不同人员驾驶或搭载不同人员 人身意外险 一般为确定的人 所有意外伤害事故 身故、残疾和医疗费用,部分还包括紧 急救援和费用垫付等增值服务。 每万元约 10 元左右 车辆主要由固定几个家庭成员使用

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