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人寿保险与投资银行的比较



研究性学习-保险与投资银行比较
一、 课题研究的背景和目标
[背景]随着人民生活水平的不断提高,城乡居民手中可供支配的闲余资金逐渐增长;另一方面,各类保险也在不知 不觉中进入人们的生活。 [目标]通过对某个教育类保险险种和投资银行的比较,了解其中的经济规律,把课堂上学习的数学知识应用到实践 中去。

二、 具体阐述: (一)人寿保险与投资银

行的比较
随着人民生活水平的不断提高,城乡居民手中可供支配的闲余资金逐渐增长;另一方面,各类保险也在不知不觉中 进入人们的生活。如何把手中的资金合理地进行各种投资,成了一件棘手的事情。我们对人们最常见的投资方式——储 蓄与新兴的投资方式(可能大多数人还不是十分了解)——保险进行浅层次的比较。

(a)为了便于比较,我们给出人民银行现行的人民币存款利率(不含利息税)和中国人寿保险公司子女 教育保险(B) 。
下面是分别是它们的费率表: 1、 人民银行现行存款利率表:
存 活 通知存款 期 期 1 7 天 天 人民币 0.72 1.08 1.62

1 个月 3 个月 6 个月 整存整取 1 2 3 5 整存零取 零存整取 存本取息 定活两便 协定存款 1 3 5 年 年 年 年 年 年 年 1.71 1.89 1.98 2.25 2.52 2.79 1.71 1.89 1.98 * 1.44

2、中国人寿保险公司子女教育保险(B)费率表与简介:
保险金额:10000 元 货币单位:人民币元 投保年龄 0 1 2 3 4 5 6 年交保费 590 634 683 740 806 882 971 趸交保费 8363 8565 8772 8984 9202 9424 9652 1

7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17

1078 1208 1303 1489 1732 2060 2528 3251 4513 6510 -

9885 10124 10369 10620 10876 11139 11409 11685 11969 12260 12558

子女教育保险(B)
产品特色: 1.具有豁免条款。 2.18-21 周岁年领教育金。 3.定期保险。 投保范围: 保险期限: 交费方式: 保险责任: 0 至 14 周岁。 至 21 周岁。 趸交或年交至 17 周岁。 在本合同有效期内,本公司负下列保险责任: 一、被保险人生存至 18、19、20、21 周岁的生效对应日,本公司 每年按基本保额的 30%给付教育保险金。 在被保险人 21 周岁的生效 对应日给付教育保险金后,本合同终止。 二、被保险人身故,本公司退还保险单的现金价值,本合同终止。 三、投保人故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度 残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的生效对应日,按基 本保额的 5%给付成长年金,直至被保险人 21 周岁的生效对应日为 止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或被确 定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费,本合同继续有效。

附注:1、趸交和期交——保险的两种缴费方式: 趸交是投保时一次交清保险费。这种缴费方式从缴费总额来看, 较分期缴费要便宜得多。 2、存款利率不包括 20%的利息税。

(b)下面我们以上面的这个险种来比较投资银行和投资保险的优劣
[案例 1]假设 A 在女儿出世时买了一份子女教育保险(B) ,则根据条款,一共缴费年限为 18 年,共需款 590 ? 18=10620(元) 。 根据条款,被保险人生存至 18、19、20、21 周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的 30%给付教育保险金。 在被保险人 21 周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。即 共得款额 10000 ? 30% ? 4=12000,共得益 S=12000-10620=1380(元) 若将这 10620 投资银行,则由于 10620 元是分 18 年存入,需要用到分期付款中有关计算(参见人教版高一(上) 数学教材)的知识。 这部分款额分两个阶段计算: 第一阶段:前 18 年,以每期 590 元每期利率 1.98%共 18 期做分期付款:此部分共计款额 S2=590(1+1.0198+1.01982+??+1.019817) = 590 ?

1(1 ? 1.0198 18 ) 1 ? 1.0198
2

= 590 ?

1.0198 18 ? 1 1.0198 ? 1

=12610.92(元) 考虑到利息部分还要利息税,因此实际款额为 S3=10620+1990.92 ? 80%=12212.73(元) 第二阶段:受保人 18 岁—21 岁这四年中,款额 S3 继续在银行做定期整存整取,考虑银行制订利率的原则,因 此存 3 年取出再存 1 年为最优方案。考虑到利息税,因此到 21 岁时收益 S4=12212.73(1+2.52% ? 3 ? 80%)(1+1.98% ? 1 ? 80%) =13156.51(元) 实际收益 S5=13156.51—10620=2536.51(元) S 与 S5 比较相差 S5—S=2536.51—1380=1156.51(元) S5 是 S 的 183.8%,应该说两种投资渠道的收益相差很大! 但若考虑到 18 岁得到的 10000 ? 30%=3000 元还可以进行其他渠道的投资, 为简便起见, 不妨设这 3000 元存入 银行,存期为 3 年,考虑到利息税,则共得收益 T1=3000 ? (1+2.52% ? 3 ? 80%)=3181.44(元) 同样.19 岁得到的 3000 元实际收益 T2=3000 ? (1+2.25% ? 2 ? 80%)=3108.00(元) 20 岁得到的 3000 元实际收益 T3=3000 ? (1+1.98% ? 1 ? 80%)=3047.52(元) 因此,到 21 岁时实际得益 S1= T1+ T2+ T3+3000—10620=3181.44+3108.00+3047.52 =12336.96—10620 =1716.96(元) 则 S5 -S1=2536.51-1716.96=819.55(元) S5 是 S1 的 147.7%,应该说两种投资渠道的收益相差也比较大! [案例 2] 若 B 在女儿 9 岁时听取保险推销人员介绍才可是为女儿购买了一份子女教育保险(B) ,则根据条款,有 两种选择:1、趸交保费 10369 元;2、每年交 1303 元,从 9 周岁交到 17 岁,共 9 年。 下面考虑两种方案的异同: 若选方案 1: 则得益 S=12000-10369=1631(元) 若将趸交款 10369 元投资银行,则 13 年(存 5+5+3 年)后本利和为 S2=10369(1+2.79% ? 5 ? 80%) (1+2.79% ? 5 ? 80%) (1+2.52% ? 3 ? 80%) =13587.40(元) 本利和 S3=13587.40-10369=3218.40(元) 同样考虑保险收益的再投资,则实际收益 S1=12336.96-10369=1967.96(元) 由上分析知道: S3 远大于 S1,是 S1 的 164% 若选方案 2: 则得益 S=12000-1303 ? 9=273(元) 若将这 1303 ? 9=11727 元投资银行,则由于 10030 元是分 9 年存入 这部分款额分两个阶段计算: 第一阶段:前 9 年,以每期 1303 元每期利率 1.98%共 9 期做分期付款:此部分共计款额 S2=1303(1+1.0198+1.01982+??+1.01988)
3

= 1303 ?

1(1 ? 1.0198 9 ) 1 ? 1.0198 1.0198 9 ? 1 1.0198 ? 1

= 1303 ?

=12699.99(元) 考虑到利息部分还要利息税,因此实际款额为 S3=11727+2699.99 ? 80%=12505.39(元) 第二阶段:受保人 18 岁—21 岁这四年中,款额 S3 继续在银行做定期整存整取,考虑银行制订利率的原则,因此存 3 年取出再存 1 年为最优方案。考虑到利息税,因此到 21 岁时收益 S4=12505.39 (1+2.52% ? 3 ? 80%)(1+1.98% ? 1 ? 80%) =13471.78(元) 实际收益 S5=13471.78—11727=1744.78(元) 同样考虑保险收益的再投资,则实际收益 S1=12336.96-11727=609.96(元) 由上分析知道: S5 远大于 S1,是 S1 的 286% 附注: 公式 1:分期付款公式 S ? A[1 ? (1 ? p%) ? (1 ? p%) ? ? ? (1 ? p%)
2 n ?1

]

S—总款额 A—每期所付款额 p%—期利率 按复利计算

n—期数

公式 2:考虑利息税下银行存款本利公式 S ? A[1 ? p% ? n ? (1 ? q%)] S—税后收益 A—本金 利息税率一般为 20% p%—年(月)利率 q%—利息税率

(c)几点说明
1、 投保的基本保额应该为以 10000 元为基数,也就是说一份保险,不过你投保的方式如何,缴费方法不同,基本保额 不变; 2、 关于投资银行时候,年份较长时该如何选择,我们请教了有关方面的专家和银行工作人员,基本确定储蓄时间越长 越得益,如 10 年我们一般存(5+5)年,13 年存(5+5+3)年; 3、 关于利息税的结算方式,活期一般三月一结算,定期一般到期再结算; 4、 上面的比较为理想化状态,不考虑发生意外和一切手续费等等。

(d)我们的发现
最大的发现是纠正了“保险不划算,保险一定比存银行亏”的错误观念。出乎我们意外的是:案例 1 中当我们考虑 了保险收益的再投资以后,比我们预想的与投资银行的收益的比较要小,这是我们在开展课题研究前没有想到的!也与 平时周围人的习惯观念和错误导向的影响有关! 下面我们把几种结果列表比较了一下,并从中得出一些肤浅的认识,希望大家指正: 趸交 案例 1 案例 2 1967.96 期交 1716.96 609.96 银行 2536.51 1744.78 投保区间 0-17 9-17 *3218.40 (单位:元) 备注

*案例 2 采取趸交时投资银行收益

1、 从中长期来看,投资保险不比投资银行收益小 从上表上看到,如果选择 0 岁期交,结合其他投资方式,会使收益达到最优化,比投资银行还略高 2%,但中长期 保险周期长,要有一定的经济实力做后盾,若中途因经济原因退保,则损失较大。另一方面,银行利率的多次下调也是
4

投资保险相对较受益的客观因素,因此中长期保险该受到政策法规,社会经济发展的稳定性等多种制约。 2、 若中途参加保险,则所需费用较 0 岁期交多,因此,应早做决断,以免遭受损失。 3、假如中途参保,则因根据自身条件选择是趸交还是期交。选择趸交比选择任何其他期限的期交方式都要少交不少保 险费,对于一些收入不稳定的客户来说比较适合。比如做生意的,在旺季可能几天就能赚几万块,遇到淡季可能一个 月也挣不了多少钱。有时还会遇到资金周转问题。因此选择在手中有钱时投保并一次交清保险费,这样既省钱又可以 省去以后每年交保费的麻烦。而一般的工薪家庭可能就不太适合趸交,因为都是按时领工资,手头不可能一下子拿出 那么多钱,因此最好是选择期交。 4、短期内投资保险收益明显不如投资银行,因此投资短期险种应该选择包本(大多数险种)险种。 5、投资保险有一个最大的好处:保障功能。大部分保险实际上都侧重于这个保障功能,如上述险种中提到: “投保人故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的 生效对应日,按基本保额的 5%给付成长年金,直至被保险人 21 周岁的生效对应日为止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或被确定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费, 本合同继续有效” 另外,保险还有计划性强,半强制性的储蓄的优点。

总之,我们要根据自身的经济状况,合理选择险种,打理好自己家的小金库。

(二)保险公司制定缴费表的依据
我们去保险公司投保,发现同一个险种往往有许多种不同的缴费方式,每一种缴费方式不仅单期款额不同, 总付款额也往往不同,保险公司往往每一个险种列出一份费率表,那么,费率表是怎么制订出来的呢? 我们以中国人寿保险公司子女教育保险(A)为例来具体分析:
中国人寿保险公司 子女教育保险(A)费率表
保险金额:10000 元 投保年龄 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 年交保费 872 950 1039 1145 1272 1425 1537 1758 2045 2433 2987 3841 5335 7699 货币单位:人民币元 趸交保费 10609 10867 11132 11403 11681 11965 12257 12555 12861 13174 13494 13823 14160 14505 14858

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附:该险种简明条款
子女教育保险(A)
产品特色: 1.具有豁免条款。 2.15-17 周岁年领高中教育金。 3.18-21 周岁年领大学教育金。 4.定期保险。 投保范围: 保险期限: 交费方式: 保险责任: 0 至 14 周岁。 至 21 周岁。 趸交或年交至 14 周岁。 在本合同有效期内,本公司负下列保险责任: 一、被保险人生存至 15、16、17 周岁的生效对应日,本公司 每年按基本保额的 10%给付高中教育保险金。 二、被保险人生存至 18、19、20、21 周岁的生效对应日,本 公司每年按基本保额的 30%给付大学教育保险金。在被保险人 21 周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。 三、被保险人身故,本公司退还保险单的现金价值,本合同 终止。 四、投保人身故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身 体高度残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的生效对 应日,按基本保额的 5%给付成长年金,直至被保险人 21 周岁 的生效对应日止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或 被确定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费,本合同继 续有效。

仔细分析了费率表和条款后,发现: 1、 年交只有到 13 周岁,而趸交可以到 14 周岁。因为 14 岁年交一年等同于 14 岁趸交。 2、 从纵向比较,不管是年交还是趸交,保费都是逐渐增长的,并且增长的速度的越来越快的。如年交从 0 岁到 1 岁到 2 岁,依次增长 82(元) ,89(元) ,而到 10 岁,11 岁,12 岁则依次增长 854(元) ,1494(元) 。相对而言, 趸交增长较慢。 3、 从横向比较,年交乘以年数总是大于趸交,而且越靠下差距越小,例如 0 岁时年交乘年数=872 ? 14=12208 与趸 交 10609 差 1599 元;10 岁时 2987 ? 5=14935 与趸交 13494 差 1441 元。 得出的初步结论和疑问: 1、从缴费方式来看,趸交比年交缴费少 2、年交和趸交都是年数的增函数 3、从表上看,年交和趸交随年数的增长都有一定的规律 4、保险公司制定费率表遵循的什么原则?这两列数字告诉我们什么?
猜想:保险公司肯定鼓励险民早投保,而且保险经纪人的佣金也是根据投保年份的长短来决定比例的多少,因此 早投保肯定多收益,所以保费的制定应该循着这个规律。 下面我们选取费率表中的一些数据来证实这个规律。 (I)纵向分析: a) 年交保费分析: 0 岁投保则共需交保费 872 ? 15=13080(元) 1 岁投保则共需交保费 950 ? 14=13300(元) 2 岁投保则共需交保费 1039 ? 13=13507(元) 3 岁投保则共需交保费 1145 ? 12=13740(元) 4 岁投保则共需交保费 1272 ? 11=13992(元) 5 岁投保则共需交保费 1425 ? 10=14250(元)
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6 岁投保则共需交保费 1537 ? 9=13833(元) 7 岁投保则共需交保费 1758 ? 8=14064(元) 8 岁投保则共需交保费 2045 ? 7=14315(元) 9 岁投保则共需交保费 2433 ? 6=14598(元) 10 岁投保则共需交保费 2987 ? 5=14935(元) 11 岁投保则共需交保费 3841 ? 4=15364(元) 12 岁投保则共需交保费 5335 ? 3=16005(元) 13 岁投保则共需交保费 7699 ? 2=15398(元) 而根据条款,每份保险基本受益(不考虑再投资)为 10000 ? (10% ? 3+30% ? 4)=15000 从中可以知道:1、保险时间越迟,受益越少,10 岁是一个临界点,这以后就不能收益,只有保障功能了。2、越早 投保,每期的款额越少,承担能力也越轻。 b) 趸交保费分析:
投保年龄 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 趸交保费 10609 10867 11132 11403 11681 11965 12257 12555 12861 13174 13494 13823 14160 14505 14858

从表格中发现:1、投保时间越近,受益越少,但没有出现零收益 2、与年交相比较,收益额的年份差较大,整体比年交要多! 结论:1、从整体看,早投保肯定多收益这个原则基本在费率表上基本体现,但在年交 5、6、7 三个年龄段有点混乱, 如果排除附加条款的话,应该是种不合理的排列,并且根据市场分析,该年龄段的儿童比其他年龄段有更大的投保率, 所以我们建议保险公司应该把这个明显的漏洞填补掉。2、从保险公司角度来看,客户迟交款所产生的本利和应大于早 交款所产生的本利和,并且差距应该与时间呈逐步增长趋势。

(三)结合实际在保险领域个人投资
问题提出: 老王这些年投资股市,收获不小。最近股市不景气,老王的儿子又开始上学了,最近学费噌噌往上涨,不少人都买 了教育保险或者是教育储蓄,老王也想买保险,可是不知道该怎么办?请你帮老王出出主意。 象老王这样的情况,现在在城市里还真不少,银行利率调低了不少,股市又不景气,不少人都把目光投向了股市。 现在假设老王有 20 万元,老王的儿子小王今年 9 岁,上小学一年级,根据现在的估计,等到小王上高中时每年的费用 要 5000 元,大学每年的费用要 10000 元,问老王应该买何种保险? 要替老王解决这个难题,首先要了解教育类保险都有那些?带着这个疑问,我们上网查阅了一些资料,咨询了有关
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专家,把我们查到的教育类保险列出如下: 中资: 中国人寿保险公司:国寿英才少儿保险、国寿少儿两全保险、子女教育保险(A) 、子女教育保险(B) 、国寿鸿星 少儿两全保险(分红型) 中国平安保险公司:育英年金保险、世纪彩虹 中国太平洋保险公司:少儿红两全保险、状元红两全保险 康泰人寿保险公司:世纪宝贝两全保险(分红型) 、世纪之星两全保险(分红型)B 款 新华人寿保险公司:亲子同心两全保险 、阳光灿烂少儿两全保险(分红型) 外资: 友邦保险公司:明日之星年金保险(JSE) 、金色年华两全保险(25JEP) 、 天之英才高中教育年金保险、天之骄子大学教育年金保险 合资: 安联大众保险公司:联众育祥两全保险 综合比较各类教育保险后,我们发现:中国平安保险公司的育英年金保险不仅投资少,回报大,而且是大陆第一种 连身保险,本险种最适合现代三口之家:父母各为子女买一份,不仅全家都可以拥有保障,更给孩子带来双重关怀、双 重呵护,比较合适老王这种不稳定收入者。但是它要求投保人从子女 0 岁时可是保险,而且没有写明趸交方式。 □ 举例说明: 父亲 30 岁,儿子 0 岁,投保 10 万元保额,年交保险费 8900 元 一、生存教育金 儿子投保年龄\儿子当时年 龄 0岁 初中教育金 12 周岁 10000 元 高中教育金 15 周岁 15000 元 大学教育金 18 周岁 25000 元 创业基金 25 周岁 50000 元

二、养老年金:儿子从 60 周岁起,每年领取 13000 元养老年金至终身 三、身故保险金 父亲于投保后一年内因病不幸身故,遗属可领取 1 万元身故保险金,并领回所交保费 8900 元,保险责任终止。 若父亲因意外或一年后因病于儿子 25 周岁之前不幸身故,遗属可领取 10 万元身故保险金,此后儿子可按下表金额 每年领取一次育英年金,直至 25 周岁。并且豁免保费,前述生存教育金、养老年金依然有效。 儿子当时年龄 给付金额 1-12 周岁 10000 元 13-15 周岁 20000 元 16-18 周岁 30000 元 19-24 周岁 40000 元 25 周岁 300000 元

若儿子不幸于 25 周岁前身故,遗属可领回所交保费并按 10%年增长率单利增值,保险责任终止。 若儿子于 25 周岁后至 60 周岁前身故,遗属可按当年度保险金额领取身故保险金,保险责任终止。 注:当年度保险金额=10 万×[1+0.1(连带被保险人当时周岁年龄-24)] 我们看到,基本能够满足老王的需求。 例子中没有给出我们趸交方式应交的款额,让我们根据保险公司制定费率表的依据来帮老王计算一下: 根据条款:若从 0 岁年交,则应交款 8900×25=222500(元) 按分期付款的规定,共产生本利和 8900 ?

1.0198 26 ? 1 1.0198 ? 1

? 298872 .72 (元)

若选择 9 岁开始年交,每年交 x 元,则应交款 16 x 元 则 222500 ? 16 x ? 298872 .72 因为 9 岁大约是 0 岁到 25 岁的三分之一的位置,又根据越向后增长越快,初步估计 16 x ? 250000 ,则 x ? 15620 再根据趸交款产生本利和应该略大于年交款本利和,设趸交款为 y ,以 9 岁到 25 岁的 16 年计算

15620 ?


1.0198 17 ? 1 ? y (1 ? 2.79% ? 5 ? 80%)3 (1 ? 1.98% ? 1 ? 80%) 1.0198 ? 1
8

即 312069.66= 1.3953107 y 则 y ? 223656(元) ,考虑到有一定的误差,因此趸交款应该为 223000 到 224000 之间。所以老王再追加投资 24000 元 即可。

(四)抗 SARS 险种
面对“非典”这场突如其来的疫情,人们的投保热情空前高涨,绍兴市以及全国的保费收入都有大幅增长,而各家保 险公司也看准时机, 纷纷推出对抗非典风险的保险产品。 本来我们打算外出访问调查绍兴保险业现状的想法也被迫取消。 我们把目光投向了特殊时期的特殊险种--抗 SARS 险种。 截至 5 月 15 日,已经有包括产、寿险在内的十几家保险公司开发出了“非典”专项保险产品。其中在北京推出“非典” 保险产品的有中国人寿、中国人保、平安寿险、平安产险、太平洋产险、泰康人寿、新华人寿、太平人寿在内的 8 家保 险公司。 细看这些琳琅满目的“非典”产品,其实大致可以分为三类。第一类“非典”保险产品,将非典型肺炎作为主险单独投 保。消费者无需购买其他保险产品,就可以购买这类保险,客户万一不幸患上非典型肺炎,保险公司就按约定金额对客 户进行给付。它的优点是无须购买其他主险,随时可以投保。缺点是保障功能单一,一般只对 SARS 风险提供赔付。第 二类“非典”产品为日津贴类产品,客户投保这类保险后,万一不幸患非典型肺炎住院时保险公司将根据客户住院治疗的 天数和约定每住院一天的补贴额给付保险金。 第三类是各种附加保险, 也就是说客户不能单独购买这类保险,只有在购买 了同一公司其他保险产品的前提下才能购买。附加险的优点是享受的保障较为全面,一般是在主险保障的功能之上再加 上 SARS 的风险。缺点是必须投保主险才能投保附加险。但保险专家提醒消费者,无论选择哪家保险公司的哪种服务, 必须先仔细阅读保险条款,理性选择适合自己情况的险种,而不要因为一时冲动听信个别营销员极富鼓动色彩的宣传, 而购买了自己不需要或保障不够的“鸡肋”保险。 ■中国人寿: 1.险种名称:国寿团体传染性非典型肺炎疾病保险 险种介绍:针对团体客户设计的一年期特定疾病保险,专门针对“非典”提供保险保障,每份保费 18 元,保额为 1 万元,最多可投保 20 份。保险合同签订 10 天后,中国人寿开始承担保险责任。如果保户确诊患“非典”住院,中国人寿 一次性给付保额的 20%作为疾病保险金;如果保户在“非典”住院期间死亡,中国人寿将扣除已给付的疾病保险金后按保 额给付保户身故保险金。 2.险种名称:国寿附加传染性非典型肺炎住院津贴保险 险种介绍:是一年期附加住院津贴保险,购买中国人寿个人保险合同的保户均可附加该保险。每份保费 100 元,每 份住院津贴 120 元/日,特别津贴 5 万元,最多可投保 2 份。保户确诊患非典住院,中国人寿按合同约定的津贴标准和实 际住院天数给付住院津贴;保户在“非典”住院期间死亡,给付特别津贴。 ■太平洋产险: 产品名称:意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险 保险责任:医疗费用+身故保险金 医疗费用,在医疗费用保险金额范围内支付。指因患传染性非典型肺炎在县级以上(含县级)医院或保险公司指定 的医疗机构所支出的符合当地社会医疗保险主管部门规定的可报销的医疗费用。

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身故保险金,按身故保险金数额全数给付。指在保险期限内或延至保险期满后 30 天内因传染性非典型肺炎导致身 故,给予身故抚恤金。 保费和保额:本保险为附加险,不可以单独投保,需要在购买太保产险北京分公司推出的任意一款意外伤害保险之 后,方可投保。已购买了太保产险任意一款意外伤害保险的消费者可以直接加保,未购买的消费者需先购买一款意外伤 害保险,然后附加投保“非典”专项保险。 投保方式:可以选择投保 1 年或投保数天,保费按照日保费计算缴纳。个人最高可投保 10 份,保额最高可达到 10 万元。 保险期限:保险单生效从收到保费并签发保单的第 11 天零时开始,至主险保险期限终止后的第 10 日 24 时,同时 担负此后 30 日内因患非典身故的保险责任。 适用人群:除已确诊为非典患者和疑似非典病人外,任何人。 ■泰康人寿: 险种名称:世纪泰康抗击 SARS 保险计划 保险责任:以非典型肺炎为保险责任且投保人可直接投保(而不是作为附加险)的保险主险,包括世纪泰康特种定 期寿险和世纪泰康特定疾病医疗保险,前者为被保险人提供因感染 SARS 病毒的身故保障,后者给付被保险人因感染 SARS 病毒住院日额保险金。 保费:每份保险费为 100 元,被保险人因感染 SARS 住院,每天住院补贴保险金 100 元(每保险年度最多给付 100 天),因感染 SARS 身故,身故保险金 50000 元。每人限购 2 份。 适合人群:出生满 30 天至 70 岁(含) 。已被隔离的人群,不受理投保。 注意事项:A、保险合同一经生效,不接受解除合同申请;B、如被保险人为未成年人,投保人必须为被保险人父 母;C、外籍人士、港、澳、台人士均不受理投保。 ■太平人寿: 1.险种名称:非典型肺炎住院津贴保障 保险责任: 如果被保险人在保单生效 20 天后被确诊感染了 SARS, 并接受住院治疗即可获得每日 100 元或 300 元的 住院津贴,赔偿期最长为 30 天。投保一定金额的主险,无须交纳保费。 投保方式:在银行网点投保 适合人群:0 岁—70 周岁 投保条件:投保一定金额的太平盈丰或太平盈盛后,免费获得此险种。此两款主险均为储蓄型分红保险,太平盈丰 为趸交,太平盈盛为年交。 2.险种名称:太平抗非典健康保障计划 保险责任:合同生效之日起 15 日后,保险人因感染 SARS 身故,获得身故保险金、感染 SARS 获得疾病保险金以 及住院津贴保障,最多给付天数为 120 天。 投保方式:个险代理人、银行网点、团体购买

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投保建议:A、每份 200 元:SARS 身故 10 万元、SARS 疾病保险金 6000 元、SARS 住院津贴(含 SARS 疑似病例 住院天数)120 元/天,最高 120 天) 。 B、团体购买每份 100 元:SARS 身故 5 万元、SARS 疾病保险金 3000 元、SARS 住院津贴(含 SARS 疑似病例住 院天数)60 元/天,最高 120 天。 3.险种名称:太平非典住院津贴(附加险)保险责任:自保单生效日起 20 天后,被保险人被确诊感染 SARS,太平 人寿将按照“住院津贴标准”给付对应的住院津贴;累计最长给付天数为 30 天。 投保条件: 凡是在 2003 年 4 月 28 日至 2003 年 5 月 28 日期间购买了太平人寿保险保单 (团体保单除外) 且符合“住 , 院津贴标准”的约定,该被保险人将获得本公司本次“约定的保障利益”。 ■平安人寿险: 1.险种名称:平安附加非典型肺炎豁免保险费定期寿险条款 保险责任:被保险人于本附加合同生效日起 15 天以后经医院确诊罹患非典型肺炎,并因此而身故,本公司豁免约 定的保险合同的以后各期保险费。 保费:主险已含,无须单独缴纳 等待期:15 天,投保后 15 天以内罹患非典型肺炎,不负豁免保险费责任,本附加合同保险责任终止。 保险期限:一年。 适合人群:0 岁—14 岁儿童 适合投保的主险名称:本险种仅可附加于平安世纪星光少儿两全保险(分红型)且不能与平安附加豁免保险费保险 B 款、平安附加防癌终身健康保险(2003)同时附加。 2、险种名称:平安附加非典型肺炎特别利益定期寿险条款 保险责任:被保险人因非典型肺炎身故,按主合同保险金额与疾病身故保险金额的差额给付“非典型肺炎身故特别 保险金”,但最高不超过人民币 30 万元。 保费:主险已含,无须单独缴纳。 适合人群:0 岁—65 岁。 ■新华人寿: 险种名称:附加传染性非典型肺炎疾病保险 保险责任:在本附加险有效期内首次患传染性非典型肺炎的,视同患主险合同所指重大疾病,按主险合同的有关约 定给付重大疾病保险金,主险保险责任同时终止。 保费:1 元/1000 元保额,如投保金额为 10 万,则保费为 100 元。 适合人群:已经或即将投保了新华人寿认可的重大疾病类主险的客户。 适合投保的主险名称:可附加于新华保险公司认可的 14 种含重大疾病定额给付责任的有效保险合同。 ■中国人保 1.险种名称:医务人员法定传染病责任保险 险种介绍:适合于医院为医务人员投保,除为医务人员本身因 SARS 造成的伤害提供 5 万元至 50 万元的赔付保障 外,还以附加险的方式提供医务人员治疗期间工资福利待遇补偿条款、医务人员家庭成员责任条款等 2 个附加险。这一 险种没有将责任范围仅仅界定在 SARS,而是针对所有法定传染病。 2.险种名称:承运人 SARS 责任保险 险种介绍:适合运输公司为乘客投保的责任险。主要为民航、铁路、轮船、汽车等公共交通的承运人而设计,当乘 客在交通工具上被感染 SARS 时,该保险可提供相应的伤亡赔付和住院津贴保障。根据交通工具的不同,承运单位为每 位乘客所投保的限额从 2 万元至 20 万元不等。
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■平安产险 险种名称:雇主责任保险附加非典型肺炎特别保险条款 保险责任:针对已经投保雇主责任险的企业法人单位,推出的员工感染 SARS 的附加责任险。SARS 不属于职业病, 所以在通常的雇主责任险中不受保障。雇主投保该本附加险后,雇员罹患 SARS 时可以得到住院津贴和身故保障。 保费:分为 80 元至 240 元四个投保档次,享受死亡赔偿额 5 万元至 20 万元,误工工资累计 1 至 2 万元,每日住院 津贴 100 元至 200 元。

三、总结
通过开展这个研究性学习- 保险与投资银行比较》 使我们对原本陌生的保险这个行业有有一个比较深层次的了解, 《 , 并且认识到在社会经济生活中有很多问题都是可以借助于数学模型来解决的,有些还是我们学习过的比较简单的数学模 型,使我们在数学学习和其他学习中开拓了视野,转变了认识,培养了兴趣。我们觉得,参加了这个研究性课题后,达 到了这样几项目标: 1.获取了亲身参与研究探索的体验 通过自主参与类似于科学研究的学习活动,获得亲身体验,逐步形成善于质疑、乐于探究、勤于动手、努力求知的 积极态度,产生积极情感和探索、创新的欲望。 2.培养了发现问题和解决问题的能力 3.培养收集、分析和利用信息的能力 4.学会了分享与合作 5.培养了科学态度和科学道德 6.培养对社会的责任心和使命感 特别是今年的“非典”特殊时期,通过上网查找有关于“非典”的资料,深刻感受到党和政府对“非典”的重视程 度,全社会对“非典”的关注,在保险业这个特殊的行当在特殊时期对抗“非典”的贡献。

后记:
保险中的数学还有很多很多,例如:费率表的详细制定,具体到每个数字的确定我们还不是很清楚;某人买了保险 后,期交了一段时间停交了,现在再复保,合不合算等等。再往大处想,经济生活中的财政金融等等一些问题其实其中 都含有数学模型,这都需要我们继续学习,继续研究。 附录:小论文 4 篇: 《教育储蓄与教育保险比较》《保险基本概念初探》《选择合理的缴费方式》《 、 、 、“非典”保险到底怎 么买?》

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