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论保险合同解释原则



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2007.04

论保险合同解释原则
□ 王识开
(吉林大学民商法专业 吉林?长春 130012)
摘 要 本文论述了我国保险合同解释存在的问题以及我国保险合同解释原则的适用性问题。 保险合同 解释原则 文献标识码: A 文章编号: 1009-0592(2007)-180-01
合同文字的约定, 只有在合同文字确实存在表述不清的情况下, 才能 借用其他的解释原则加以补充。 在保险合同解释优先适用于文义解释原则时, 对于词句解释和 ( 有关条款的解释, 可以按下列规则认定:1) 当合同词句有导致合同 有效或者无效的两种不同的解释时, 合同解释者应选择会导致合同 ( 有效的那种解释。 2)书面约定与口头约定不一致的, 以书面约定为 ( 准。 3)投保单与保险单或其他保险凭证不一致的, 以保险单或其他 ( 保险凭证载明的内容为准。 4) 特约条款与格式条款不一致的, 以特 ( 约条款为准。 5) 保险合同的条款内容因记载方式或时间不一致的, 按照 “批单” “正文” 后批注” “前批注” 手写” “打印” 优于 、 “ 优于 、 “ 优于 的规则解释。 在单纯运用文句解释原则不能准确把握保险 2.逻辑解释原则。 条款中某个词、 某句话的准确意思时, 就可以运用整体性的逻辑解 释原则来进一步考察其含义。逻辑解释原则就是依据有争议条款 在整个保险合同中的位置以及从上下文的意思、 整体连贯性来把握 当事人真实意图。它追求的是合同解释的整体性、 逻辑性, 而不是 去割裂合同的整体含义, 片面理解某一特定条款。 当文义解释、 逻辑解释都先后适用受挫时, 我 3.习惯解释原则。 们应当尊重保险合同当事人普遍接受的、 长期的、 反复实践的行为 规则, 即按照习惯解释原则进行解释。利用交易习惯来确定合同含 义, 弥补合同内容遗漏, 已成为世界各国公认的解释原则。不但是 《法国民法典》 《德国民法典》 和 有相应明确的规定, 英美法系国家也 普遍重视习惯解释原则。交易习惯按照适用范围划分, 可分为普通 交易习惯 (如全国范围内的交易习惯、 世界通行的交易习惯) 特别 、 交易习惯 (在特定行业或特定地区普遍遵守的交易习惯)和当事人 之间的特定交易习惯。 (二) 疑义利益解释原则 如同英国保险法学者 Clark 所指出的:疑义利益解释原则是可 “ 供依靠的第二位的解释原则, 该原则在其他解释原则无法确定保险 合同含义的情况下方可采用” 。疑义利益解释原则在保险合同所有 解释原则中适用位阶最低, 适用次序居于最后。由于疑义利益解释 原则是在所有各分项意图解释原则都未能奏效的情况下, 不得以采 用的一种倾向格式合同弱者方的解释方法, 具有司法救济和人性化 的一面, 故而成为世界各国所普遍遵循的原则。我国相关法律也有 此规定, 《合同法》 如 第四十一条规定: “对格式条款的理解发生争议 的, 应当按照通常理解予以解释。 对格式条款有两种以上解释的, 应 当作出不利于提供格式条款一方的解释” 。我国 《保险法》 第三十一 条也有类似规定:对于保险合同的条款、 “ 保险人与投保人、 被保险人 或者受益人有争议时, 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险 人和受益人的解释” 。

关键词

中图分类号: D922.29

一、 我国保险合同解释存在的问题 (一) 保险合同的解释原则缺乏统一性 长期以来, 国内的专家学者以及保险实务界人士对保险合同究 竟可以适用哪些解释原则尚不统一, 存在严重分歧。 有学者认为, 对 保险合同的解释遵循文义解释、 意图解释、 专业解释、 有利于被保险 人和受益人的解释原则; 也有专家认为, 保险合同的解释原则包括文 义解释、 合乎逻辑的解释、 专业解释、 诚实信用解释、 有利于被保险人 的解释原则; 还有业界人士坚持保险合同的解释原则应为意思推定 解释、 保险法规推定解释、 逻辑解释、 无效性解释、 社会学解释、 倾向 性解释、 公平合理解释等原则。 由于保险合同解释原则缺乏统一, 直 接导致了保险合同纠纷司法审判的混乱。 (二) 保险合同的解释原则适用顺序不明 无论是关于保险合同解释原则的何种观点, 专家学者们大多是 将所有解释原则全部罗列出来, 但究竟在司法实践中, 以何者解释为 优先?以何者解释为次之?所有保险合同的解释原则适用位阶如 何?大家都尽量避免触及。 另外, 如果所有解释原则同时使用, 其造 成的分歧争议之处, 如何解释也没有明确的说法。 (三) 疑义利益解释原则适用不当 疑义利益解释原则是在格式合同中, 为了保护处于弱者的一方 而采用的一种倾斜性解释原则。 《合同法》 我国 第四十一条规定: 对 “ 格式条款的理解发生争议的, 应当按照通常理解予以解释。对格式 条款有两种以上解释的, 应当作出不利于提供格式条款一方的解释” 。 我国 《保险法》 第三十一条也有类似规定: “对于保险合同的条款、 保 险人与投保人、 被保险人或者受益人有争议时, 人民法院或者仲裁机 关应当作有利于被保险人和受益人的解释” 。但由于法律上对其他 保险合同解释原则的缺位, 这就从立法上给人一种错觉, 疑义利益解 释原则可以优先使用。 在司法实践中, 更由于法官的自身素质限制, 一些法官割裂保险合同解释原则相互间的联系, 过分强调疑义利益 解释原则, 致使保险合同争议处理过分简单化、 粗疏化, 从而损害了 保险人利益, 助长了保险合同投保方的道德风险。 二、 保险合同解释原则的适用性 笔者认为, 可将保险合同的解释原则分为两大类, 即意图解释原 则和疑义利益解释原则。 (一) 意图解释原则 意思说和 1. 文义解释原则。在合同解释的理论上有两种学说: 表示说, 或称主观说或客观说。 意思说认为, 对合同的解释应以推定 合同当事人的真实意思为准, 而不可拘泥于合同文字表述; 表示说则 认为, 对合同的解释应以当事人主观意愿的最终客观表示, 即合同文 字表述为准, 而不能凭空去推断当事人的主观意愿。 笔者认为, 保险合同的解释应是意思说和表示说的结合, 但考虑 到司法实践中的可操作性, 以及尊重合同当事人的书面文字表述, 在 保险合同解释时, 应当首先适用文义解释原则。文义解释法就是按 照保险合同条款中特定语句的使用、 按照正常的语法来把握当事人 意图, 准确理解保险条款含义。即法院对合同的解释首先不能背离

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