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保险合同解释原则



浅析保险合同的解释原则 【摘要】一般情况下,法律是保障合同双方公平的依据。由于 保险市场信息不对称的大量存在,保险合同中的疑义利益解释原则 偏向被保险人,虽然新保险法中增加了通常理解的解释有利于保险 人,但两者在司法实践中的运用较为混乱,保险公司的合法权益可 能得不到保障。 【关键词】保险合同 信息不对称 解释 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议,保险合同 的有效订立事实上包括两个方面:一是双方商定了保险合同的条 款,即保险合同已经成立;二是保险合同对双方发生法律约束力, 即保险合同生效。保险合同一经有效订立,保险合同的双方发生纠 纷时,就需要根据保险合同的解释原则来进行判断。 一、为何保险合同解释要有利于被保险人 随着科技的迅速发展,保险人逐渐拥有雄厚的资本和专业的技术 团队,计算风险概率,经营业务的扩大使得信息不对称的优势己转 向保险人一方,特别是保险法中告知义务的广泛应用使保险人在保 险交易中信息不对称的状况得到了改善,保险消费者在保险交易中 明显处在了劣势地位。信息不对称有两种表现形式:逆向选择和道 德风险。 对于信息的优势方来说, 保险公司的逆向选择主要表现在: 保险人特别是保险代理人在签订保险合同前,对部分信息的隐匿, 误导投保人导致逆向选择。保险公司的道德风险主要表现在:保险 人利用投保方专业知识的匮乏,在保险事故发生后,采用种种理由 对履行保险责任进行逃避。因此,法律制定上需要对弱势地位的一 方提供保护,对保险合同的解释应倾斜保护接受合同条款的一方。 二、保险合同解释的基本理论和原则 保险合同解释的一般原则即保险合同解释与合同法解释公用的解 释方法,分别有文义解释、目的解释、整体解释、习惯解释等,这 些解释原则的运用是保险合同正常运行的前提。此外,保险合同解 释还有其特殊的解释原则。疑义利益原则是一个在保险合同的解释 规则中世界各国普遍适用的原则,我国法也采用该原则。它是指保 险人与投保人或被保险人(受益人)对于合同内容发生争议时,应 作有利于被保险人的解释。疑义利益原则并不是保险法创造的,它 最早产生于普遍合同法。 《合同法》第 41 条对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常 理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提 供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采 用非格式条款。所谓按照通常理解予以解释的规则,就是指在格式 条款条款发生争议时,应以可能订约者的一般的、合理的理解对格 式条款进行解释。具体来说: 第一,对格式条款应作出平常的、通常的、通俗的、日常的、一 般意义的解释。如果某个条款所涉及的术语或知识不能为某个可能 订约的相对人所理解,则应依据可能订约者的平均的、合理的理解 为基础进行解释。即使交易相对人对其中某些用语的理解,与条款 制作人制订条款的理解有所不同,也应当以条款制作人的交易相对 人的理解为标准进行解释。 第二,此种所谓普通的、一般的理解应根据其适用的不同地域、 不同职业团体的可能订约者来确定。格式条款适用于不同地域和团 体时,各个地域和团体内的相对人对格式条款内容的理解是不同 的,因此应以不同地域和团体的订约者的平均的、合理的理解为标 准进行解释。如果格式条款中的某些知识或术语不能对个别订约者 所理解,也应根据可能订约者的平均的、合理的理解为标准进行解 释。 三、如何保障保险人和被保险人双方的合法权益 (一)对保险合同条款的”通常理解”的解释要更加具有可操作 性,规范性 通常理解,通俗地讲,就是以合乎正常人思维逻辑和认识水平的 标准进行解释。法官在进行裁


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