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对商业银行加快中间业务发展的思考



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商 业 银 行

对商业银行加快中间业务 发展的思考
■ 孙广通 孙宗印

争行为更没有相应的惩罚规定和措施。 中间业务收费受到部分客户的反对。一 些吃惯“免费午餐”的银行客户,对银行卡 收费、小额存款收费、提前还贷收费、跨行 交易收费等很不理解甚至难以接

受,阻碍了 银行中间业务的推广。 商业银行内部存在的问题 主观上认识程度不高,重视程度不够。 一是经营观念不适应现代银行发展的潮 流。我国商业银行受传统经营模式影响较 深,普遍重视资产负债业务,对商业银行进 入业务转型期认识不足。没有从经营战略高 度上把中间业务作为支柱进行发展,更多的 是把中间业务当作“派生业务” ,作为吸引 和稳定客户的工具,特别是一些基层行认为 发放贷款既能降低不良资产占比,又能完成 利润考核指标,一举两得,见效快。而中间 业务投入大、回报少,基层行不愿在中间业 务上进行投入,直接导致中间业务在利润指 标中贡献度较低。这将给我国银行业带来强 烈冲击。 二是对利率市场化步伐加快和金融市场 全面开放后商业银行面临的生存和发展的压 力认识不足。利率市场化正在有序推进,存 贷款利差将缩小,导致传统业务收益水平下



前,资产负债业务仍然占据我国 商业银行业务的核心位置,利息 收入是商业银行最主要的利润来

银行中间业务的创新。高附加值的中间业务 大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的 领域,严格的分业经营政策,直接决定着商 业银行中间业务的拓展空间,银行无法设计 开发出跨领域、综合性、多方位、具有高附 加值的金融衍生工具类中间业务产品,难以 提高业务的集约水平和档次。 促进中间业务发展的法律法规有待进一 步完善。 《商业银行中间业务暂行规定》及其 实施细则, 立法内容侧重监管, 忽视了银行与 客户关系的调整,缺乏对中间业务当事人权 利义务的规范,使得中间业务法律关系缺乏 稳定性、 可预期性和确定性, 易导致银行与客 户之间的纠纷。商业银行和客户的许多行为 在法律效力上有一定的不确定性。 《商业银行 服务价格管理暂行办法》明确了提供服务要 收费的基本理念,赋予了商业银行对大部分 服务按照市场调节价进行收费的权利,但在 目前市场无序竞争的情况下, 市场定价 (收多 收少、 收与不收自主决定) 对于银行和客户几 乎没有约束力,对于免费提供服务的恶性竞

降;资本市场进一步规范和发展,企业融资 渠道得到拓宽,商业银行优质贷款增长趋 缓,迫使商业银行寻找新的效益增长点。随 着我国金融市场的全面对外开放,外资银行 很有可能选择我国商业银行相对薄弱的中间 业务方面作为进军我国金融业的“切入点” 。 随着市场化程度的提高,商业银行之间的争 夺逐渐由存贷款业务为特征的传统业务领域 转向以中间业务为特征的现代业务领域是大 势所趋,必须引起重视。 三是对《巴塞尔新资本协议》即将实 施,资本约束给商业银行资产负债业务带来 的影响认识不足。中间业务之所以越来越受 到西方商业银行广泛而高度的重视,是因为 中间业务不但为越来越多的经济活动提供多 元化的金融服务,而且中间业务绕开了资本 金对银行业务的限制,降低了经营风险,提 高了竞争力。我国商业银行存在规模偏好, 重资产负债业务,轻中间业务,导致中间业 务游离在边缘,结构性矛盾十分突出。 商业银行中间业务的经营管理存在不足。

源,中间业务游离在边缘,结构性矛盾制约 着商业银行的发展空间和利润增长点。我国 商业银行目前开办的中间业务已达 460 多种, 但实际运用的品种少、层次低,结构也不合 理,中间业务收入占总收入的 10%左右。而 西方商业银行的中间业务品种已达 2 万种, 中间业务收入占总收入的 40% 甚至 2/3,美 国花旗银行达到近 80%。中外商业银行在中 间业务上的差距显而易见。2006 年底,我国 金融市场将全面对外开放,面对中外商业银 行在中间业务上的差距和外资银行的“零距 离”竞争,我国商业银行必须居安思危,加 快发展中间业务,增强中间业务盈利水平。

中间业务发展中存在的问题
外部制约因素 国内分业经营的金融环境,制约了商业

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中国金融■半月刊

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  主持人:延红梅
展,以中间业务的发展壮大支持和促进传统 业务的巩固与发展的新思路,将中间业务做 强做大, 促进商业银行收入结构多元化, 实现 商业银行经营模式和增长方式的根本转变。 金融管理部门应为中间业务发展创造更 加宽松良好的政策环境。管理部门应加强对 中间业务开展的统筹研究,减少无序竞争, 应指导商业银行拓展中间业务的经营范围, 逐渐由代收代付等低层次业务向代客理财、 担保业务、金融衍生工具等高附加值业务发 展。 《中国人民银行法》《商业银行法》 、 、 《银 行业监督管理法》 《证券法》等金融法律, 、 为金融业综合经营预留了发展空间。随着综 合经营的条件逐渐成熟,国家应对现有的分 业经营框架进行修改, 逐步放开商业银行的 业务领域。银行中间业务的无序自由恶性竞 争无法自行走上良性发展的道路,需要政府 作为管理者的身份介入,规范引导其健康发 展。金融管理部门需要进一步建立健全对中 间业务的管理。 在多年的发展中,除票据类、 结算类业务外,多数中间业务的开发、审批、 管理均缺少明确的规定。国家发改委、人民 银行和银监会要结合国际标准和国内实际情 况,尽快出台进一步完善中间业务管理的细 则, 制定中间业务收费的低限标准,特别是 要出台结算类中间业务以外的各种新业务的 收费规定,同时加大违规的惩罚力度,培养 整个社会的消费习惯,待市场规范后再逐步 扩大银行的定价空间。此外,在依赖政府管 理部门推动中间业务良性发展的同时,要发 挥银行业协会的积极作用, 推动商业银行间 的沟通与联系, 对中间业务收费等问题达成 一致,创建公平有序的竞争环境,防止恶性竞 争。同时,必须赋予其对银行违反银行间公 约行为的惩罚权力,对恶意竞争的金融机 构,银行业协会应采取一系列处罚措施, 维 护竞争的公平性。 规范银行内部管理,优化中间业务管理 部门。2005 年,中国银监会成立了银行创新 业务协作部。各商业银行也应对现有中间业 务管理部门进行整合与再造,建立符合国情 和各行实际的中间业务管理机构,对中间业 务进行集中管理,统一负责制定中间业务的 管理制度、办法和规程,负责全行中间业务 品种的研究、开发、设计和推广,对中间业 务进行日常的管理与协调,保障中间业务稳
 ■ 2006 年第 5 期

一是运作不规范,缺乏完整系统的科学 管理部门。 目前, 国内大多数商业银行对中间 业务没有设立专门的管理部门。对如何提高 中间业务发展水平,还没有一套完整的管理 办法和切实可行的操作程序。中间业务分布 于商业银行前台的各个部门,这些部门在拓 展中间业务上“各自为政” ,浪费了大量的人 力、物力和财力,这既不利于信息沟通, 又不 利于提高管理效率,也不利于形成规模效应。 二是中间业务品种少、层次低、品种结 构欠合理。我国商业银行中间业务以传统的 结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务 为主,这类中间业务约占中间业务种类的 6 0 %。具有较高科技含量和附加值的产品 少,如咨询服务、代客理财、企业财务顾问 等咨询顾问类业务尚处于起步阶段;银行保 函等担保类业务品种较少;证券基金、保险 基金、产业基金等基金托管类业务处于试点 阶段。投资融资类及衍生金融产品类等高技 术含量、高附加值中间业务,由于受国内分 业经营指导原则的限制,基本上没有开展。 三是收费标准不统一,引发了同业无序 竞争。中间业务日益成为各商业银行竞争的 重要领域,各银行在抢占市场规模的同时, 又害怕收费会流失客户,往往选择降低收费 标准、不收费甚至“倒贴”的做法。非理性 竞争减少了商业银行的收益,严重威胁着中 间业务市场的发育,其最直接的后果是中间 业务量与收入不成比例。 四是考核激励评价体系不完善。第一, 国内一些商业银行对资产负债业务与中间业 务之间的考核力度不协调。综合绩效考核具 有较强的导向作用,下级行按照上级行绩效 考核办法算账,重点发展那些能挣来考核得 分且挣分比较容易的业务,缺乏长远规划。 现行考核体系中,相对于资产负债业务,中 间业务在经营绩效考核中的权重过低,激励 方式未能体现中间业务在业务发展中的重要 性。第二,缺乏评价、衡量各业务部门中间 业务业绩考核标准和内部转移价格制度。转 移价格是客观评价和衡量企业内部各成员经 营绩效的一项十分重要的利益分配机制。转 移价格制度的缺失严重影响了中间业务的发 展。例如,近两年,国内中资银行相继代理 海关税费网上支付业务——“银关通” ,在 进出口企业办理跨关区异地税费支付时,代

理银行的取单行(协办行)的劳动成果都体 现在异地的开户行(主办行) ,而取单行尽 管做了大量工作,却得不到相应回报,投入 与收益不对称,导致服务质量下降。针对这 种局面,尽管各商业银行采取了一些措施, 如利用总行权威进行行政干预,但对自身效 益很关心的取单行来讲,这种治标不治本的 行政性措施收效不明显。类似的问题在其他 中间业务中也存在。 五是对中间业务风险的认识与计量不 够。大多数中间业务属于低风险业务,但承 诺类、担保类、衍生金融工具类中间业务等 可能形成或有资产、或有负债的业务都具有 一定的风险,倘若商业银行在经营中间业务 的过程中为加快扩张而不注意加强风险控 制,也会给银行带来法律风险、市场风险、 操作风险等。商业银行对许多中间业务尚缺 乏管理经验,对潜在风险认识不足。如与证 券公司等中介机构合作开办的个别理财产 品,有关管理部门都作过风险提示。 六是创新人才队伍建设和自主创新能力 存在缺陷。与西方商业银行相比,我国商业 银行无论在人才培养和储备上,还是在技术 装备和技术手段上,对中间业务发展支撑力 度都不够,既缺乏高效的信息管理系统与配 套设备,更缺乏熟悉银行业务及计算机、法 律、国际金融、投资、证券、保险等专业知 识的复合型人才,严重制约了新产品的研 发。一些银行完全依靠照搬照抄国外商业银 行和国内其他银行的创新产品,没有下大力 气培养自己的创新人才、推出具有自身特色 和独特优势的创新产品,产品开发中模仿式 创新多、自主式创新少,业务创新的技术含 量和服务含量偏低。

进一步加快中间业务发展的建议
提高对发展中间业务的认识,调整战略 重点。商业银行要把发展中间业务提到保证 银行可持续健康发展的战略高度来看待,要 真正认识到发展中间业务是今后商业银行提 高盈利水平、改善客户结构、 增强银行核心竞 争力的重要手段, 真正确立资产业务、 负债业 务与中间业务“三驾马车” 并驾齐驱发展的战 略。创造资产负债业务与中间业务联动的局 面,形成以传统业务优势带动中间业务的发

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步健康发展。 目前, 中国银行和工商银行都成 立了专门的中间业务管理部门和委员会,统 筹中间业务的创新与发展,值得其他行借鉴。 在创新和发展中防范中间业务风险。近 年来,商业银行中间业务的发展已经由单纯 的代理类向担保类等业务发展,资产负债业 务与中间业务相互渗透。例如,银行的“银关 通” 业务, 已发展到在银行对优质进出口企业 提供担保下完成海关税费“先放行后征收” 。 虽然中间业务总体上相对于资产业务风险较 低,但承诺类、担保类、金融衍生工具类等可 能形成或有资产、 或有负债, 同样具有较高的 风险。在与保险、证券行业合作中,要防范保 险、证券行业的风险向银行的传导。因此,在 大力发展中间业务的同时,应切实把风险的 识别、 评估、 缓释和防范作为加强中间业务管 理的重中之重。 业务开展过程中, 一要让法律 部门提前介入中间业务,充分论证中间业务 新产品的合法性、 合规性, 研究中间业务法律 风险并予以积极预防, 明晰银行、 客户和合作 方的权利与义务,避免可能引发的经济纠纷。 二要严格业务授权, 严密操作流程, 建立和完 善服务收费的入账和监测系统,严禁收入截 留和以收抵支, 严防操作风险。 三要密切关注 利率、汇率、股指、期指和金融市场其他价格 的变动走势, 增强市场风险的规避能力, 防范 市场风险。 建立有效的激励机制和科学合理的中间 业务综合考核体系。在解决跨地区开展中间 业务部门间(主办行、协办行)的利益分配问 题时,可参照西方商业银行流行的内部资金 FTP)。它通过专门的管理信息系统为每一账 户、 产品或单元建立虚拟的资产负债表, 为每 笔交易实时提供与市场利率联动的、与产品 属性对应的内部转移价值。内部资金转移定 价能够准确划分出不同业务单位的利润贡献, 比较容易地建立起基于收益而非规模的绩效 考评体系和配套的激励机制。银行综合绩效 考核指标体系应避免追求单一因素而影响银 行的稳定性和长期发展,指标之间必须具有 相关性和互斥性,能正确引导和约束分支机 构市场营销的方向和力度,加快产品创新步 伐, 不断优化经营结构。 现阶段综合考核体系 指标应以定量指标为主、 定性指标为辅;口径 要统一规范、 内容完整、 重点突出、 便于操作。

加强同业合作,完善行业协作机制。商 业银行必须创新中间业务的运作模式,进一 步加强与银行、保险、证券公司等金融机构 之间的同业合作。金融机构一般具有资金量 大,相互间可进行优势互补的特点,因而各 商业银行都应高度重视并努力发展金融同业 业务。利用“银银通”“银保通”“银证通” 、 、 等产品加强在支付、结算、代理等方面的合 作,从而最大限度地实现优势互补,并从网 点、人员、培训、资金和技术投入方面进行 必要的支持和配合,以形成发展合力,共同 为中间业务发展提供更广阔的空间。 加快综合性人才培养和储备,为中间业 务发展提供人才支持。中间业务的竞争实质 上是人才的竞争,国内商业银行要采取措 施,注意培养一批具备金融、法律、财会、 税收、工程、企业管理、计算机等专业知识 的人才,尽快建立或储备一支专业管理和业 务操作相兼容的复合型人才队伍,为中间业 务发展提供人才保障和发展动力。另外,决 策层也要尽快掌握关于中间业务的理论知 识,以提高领导水平和科学决策水平。 加强中间业务收费合理性宣传,制订合 理收费标准。银行向客户收取手续费,银行会 用增加的收入来开发新的金融产品、提供更 加个性化的服务,从而形成银行与客户双赢的 良性互动。通过多种形式,加大宣传力度, 向 消费者灌输收费合理的理念,同时在进行具 体的产品宣传时, 要明确产品功能、 优势及产 品定价、定价依据,使消费者做到心中有数。 银行服务收费是大势所趋,但收费方式不应 参考外资银行的收费标准, 但应结合国情, 在 客户可承受能力的前提下,根据市场供需来 制订。对业务量大、需求弹性较小的中间业 务,如资金结算、代收代付、 银行卡业务的收 费标准可低一些;对业务量小的信用评估、 咨 询等业务的收费标准可高一些。对有一定风 险的业务如票据承兑、 信用证、 承诺贷款等业 务的收费标准应定得高一些。 对大客户、 业务 往来较多的客户收费标准可低一些;对小客 户、临时客户的收费标准可高一些。■ 作者单位:中国农业银行机构业务部 (责任编辑  刘  钊)

近年来股份  经营管理中 
■ 高  民

近年来股份制商业银行 大力发展票据业务的动因分析
各股份制商业银行票据业务近年来大多 呈快速发展的态势,基本上反映出了银行间 市场上低成本资金宽松的状况。总体来看, 各股份制商业银行大力发展票据业务尤其是 贴现业务主要基于以下动因: 资金规模、 稳定性和流动性的要求。 相对 于国有商业银行而言,股份制商业银行在资 金规模上不占优势。一家银行的资金规模决 定了其信贷投放规模,资金稳定性决定了其 信贷结构。各股份制商业银行通过票据承兑 业务,一般可在收取手续费的同时吸纳客户 30%~50% 左右的保证金,这部分资金成本较 低, 也具有一定的稳定性, 能够有效拓展银行 的资金规模。 同时, 票据贴现具有较好的流动 性,当银行自有资金比较宽裕时就持有票据, 当资金紧张时就转出票据,这使得票据贴现 业务也备受各股份制商业银行的青睐。 增加业务收入的需要。2 0 0 4 年国家宏 观调控政策实施以来,各股份制商业银行基 本实行了“有保有压”和“主动退出”战略, 在信贷投放上更加趋于谨慎。在市场资金相 对宽裕、票据利率稳中有降的前提下,2005 年票据市场十分活跃,这也是因为票据业务 能给银行提供一条具有盈利性和收益性的资 金运用渠道。通过票据承兑业务,银行可收 取 0.05% 的手续费,通过贴现业务,银行可 直接获得利息收入。由于贴现业务相对于承

,部分金融服务产品的价格虽然可 转移定价方法(Funds Transfer Pricing, “一刀切”

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