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论我国保险合同解释现状和完善



论我国保险合同解释现状和完善 摘要:保险合同解释是一座桥梁,将当事人的意思与法律评价联 系在一起。在保险合同解释制度中,为了维护司法之公正,必须确 定一些基本的价值准则对解释者进行指导和约束。我国的保险合同 解释只有指导性的法律规范,缺乏具体的操作方法,法官在判断是 经常出现无法可依或偏向于被保险人一方,我国的保险合同解释需 要进行完善。 关键词:保险合同;解释;完善 保险合同是保险人和被保险人之间订立的有关保险的合同。为节 省谈判和签订成本、方便保险费率的计算等,大量的保险合同是由 保险人提供的格式合同。这种合同有其存在的必要性,它可以使风 险、责任、险种等关键信息一目了然,但其存在也导致保险合同双 方谈判地位不平等、 个别谈判成本过高致使契约正义被隐藏。 因此, 法律制定上需要对弱势地位的一方提供保护,对保险合同的解释应 倾斜保护接受合同条款的一方。 一、保险合同解释的基本理论和原则 根据保险条款制定主体和程序的不同,一份保险合同中,可分为 由保险人拟定的格式条款;由保险人和投保人协商拟定的特约条 款;由保险监管机构制定的法定条款和由保险人拟定;经保险监管 机构审批通过之后才可适用的格式条款。对于保险合同的定义,理 论界还存有很大的争议,经过总结其定义为保险合同解释是指任何 人都有权进行保险合同解释,包括被保险人、投保人、法院、第三 人、鉴定人、仲裁庭等对保险合同是否成立的确定、解释保险合同 的性质,补充保险合同的格式条款给予投保人的口头或书面解释 等。狭义而言,保险合同解释仅指有权解释,即受理保险合同纠纷 的仲裁庭或法院对保险合同文本及其相关资料的含义所做的具有 法律效力的阐述。 我国《合同法》第 125 条第 1 款规定合同解释规则是文义解释、 整体解释、目的解释、习惯解释、诚信解释和历史解释。合同法是 我国保险合同的一般法,其指导保险法中有关保险合同的专章规 定,其明确规定有关合同解释的规则,但是该规则仍旧是粗线条地 勾勒了解释的顺序,仅是原则性的指导,而非具体的操作规则。因 此,并不具有较强的操作性,尚不足以满足具体案件的需要。 保险合同解释的一般原则即保险合同解释与合同法解释公用的解 释方法,分别有文义解释、目的解释、整体解释、习惯解释等,这 些解释原则的运用是保险合同正常运行的前提。此外,保险合同解 释还有其特殊的解释原则。疑义利益原则是一个在保险合同的解释 规则中世界各国普遍适用的原则,我国法也采用该原则。它是指保 险人与投保人或被保险人(受益人)对于合同内容发生争议时,应作 有利于被保险人的解释。疑义利益原则并不是保险法创造的,它最 早产生于普遍合同法。合理期待规则是指当保险合同当事人就合同 内容的解释发生争议时,应以投保人或被保险人对于合同缔约目的 的合理的期待为出发点对保险合同进行解释。这两个原则在保护被 保险人和受益人方面有着重要的意义。 二、我国保险合同解释现状 保险合同作为保险法第二章规定的有名合同,保险合同要受合同 法这一普通合同法和保险法这一特殊合同法的规范。保险合同具有 格式化性质,使得保险合同解释有别于普通合同解释。其更加重 视”对起草者作不利的解释”规则。我国《保险法》第 30 条规定 疑义利益解释规则,这一原则性的规定使得法院在受理保险理赔案 件时,往往偏向被保险人。解释保险合同的最高旨意达到保险人与 被保险人的利益平衡。我国《合同法》第 41 条规定:”对格式条款 的理解发生争议的,应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种 以上解释的,应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款 和非格式条款


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