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信用卡基本常识



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信用卡基本常识
什么是信用卡 是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费 信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等 内容,背面有磁条、签名条的卡片...... 真正的信用卡,具有以下特点:不鼓励预存现金,先消费后还款,享有免息缴款期,可自主 分期还款(有最低还款额),加入 VISA,MASTER 等国际信用卡组织以便全球通用。 信用卡的消费特点 其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。 拿电信的产品来举例吧。 一般借记卡/储 蓄卡就好比“神州行”,需要预存现金,存多少花多少,没钱就没法打电话;借记卡没钱也没 法提现或刷卡了。 信用卡就像家里的一般固定电话, 不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给电信局), 信用消费(现在装电话一般也不缴保证金), 先消费后还款(七月打的电话费,八月接到帐单再去付), 享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。 固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。 怎么样, 其实信用卡的消费模式我们早已在使 用了,可是国内的信用卡出现太晚太晚了。 说到底,就是你在刷信用卡买东西时,银行“即时”地帮你付帐,你只要在月底接到帐单后, 统一把钱付给银行就可以了。 不要往信用卡里存钱 信用卡的消费模式上面已经介绍了, 如果你当年也积极支持取消固定电话入网费, 所以现在 也不要往信用卡里存钱。 真正的信用卡,里面的存款只可用来抵扣下个月帐单,所以没有任何利息收入。像招商银行 那样的彻底洋化,提取存款余额还要加收高额手续费,所以银行鼓励你不往卡里存一分钱, 完全动用你的信用额度消费。 不存钱如何消费呢?卡里没有钱, 但每次消费都是银行借你钱, 累计最高不超过你的信用额 度, 比如银行给你六千块的额度,就是你一共可以欠银行六千块,达到这个值时,就是爆卡之日 (不要超过六千,会加收超限费) 爆卡也不要紧,及时还款,额度就恢复了。 当然额度高会比较方便,月收入越高,工作越稳定,银行给予的额度就会越高。 目前国内银行很怕坏帐,所以各家银行发额度都很小心。 另外,信用卡都不鼓励预借现金,因此除了从提现额度上加以限制外,还加收高额收续费,

所以从 A 行提现还 B 行卡的帐单,长期下来是亏得很厉害的,偶尔为之还行,长期来说, 只是还更多的钱,给银行打工而已。 免息还款期 一般银行会标榜最短/最长免息还款期。 其实是针对单笔消费来说, 每一笔的还款期都不一 样。 怎么算呢?其实也很简单,以我自己的卡举例,每个月 5 号是结帐日,23 号是最后还款日。 最短还款期:4 号刷卡,5 号银行记帐(一般需要一天记帐)5 号晚上出帐单,23 号还款, 所以这一笔的还款期就是 23-4=19 天 最长还款期:6 号刷卡,因为本月帐单已在前一天出帐,所以这一笔的消费只会记在下一个 月五号的帐单上,下一个月 23 号才还款,所以这一笔是赚到了,我最喜欢 6 号出去消费..... 不过,一定要在最后截止日前缴款,不然,后果是惨重的。银行会加收罚款,详见信用卡章 程。 循环利息和循环信用 依央行规定,信用卡每个月最低还款额应为 10%,10000 块的帐单,最低只要付 1000 块 就算你信用良好了,其他的,下个月再还。你可别偷笑,从 10000 消费发生的那天起,直 到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息,别小看这个数字,为了循环 利息跳楼的韩国人海了去了。用这个方式还款的人,就是动用了循环信用。 日息万分之五,年息超过 18%,赶上高利贷了,所以各家银行纷纷发卡。 照理说,动用循环信用的客户对银行贡献最高,因为付出的利息很多。但是银行最不放心的 就是这些人,因为国内银行怕风险,所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行,若 想提高自己的额度必须做到以下两点: 1.常常将现有的额度用满。 2.做到第一条的同时,必须采取“全额还款”(而不是动用循环信用) 所以,对于吃力又不讨好的事情,我从来不做,每个月控管自己用量,全部一次还款。 信用卡如何产生收入 有人被银行的高额度或免息期所震惊,认为信用卡几乎是”公益“事业,其实信用卡是银行在 传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于: 1.年费(目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块,这是与国际接轨的做法) 2.循环利息(年息 18%以上,任何其他业务均无法与之相提并论) 3.刷卡手续费,前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事,虽然顾客按标 价付款,但商家却要付手续费给发卡行,收单行和结算组织(收单行代收),这是很大的一 块蛋糕, 之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利, 所以一家银行全部客户的贡献 加起来是很恐怖的。



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