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浅论保险合同解释疑义利益解释规则的适用



龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 浅论保险合同解释疑义利益解释规则的适用 作者:杜玥明 来源:《法制博览》2012 年第 07 期 【摘要】在保险合同的缔约过程中,保险人的意志对于保险合同的内容和效力起着主导性 作用,为了弥补处于弱势地位的投保人的利益,保险合同的解释往往采取疑义利益规则。我国 《保险法》第 30 条之规定也体现了该规则,即对投保人一方的利益予以充分保护。但是实践 中,对于该条规则适用还存在不少曲解或误解。如何分析实际情况,正确适用疑义利益规则, 平衡保险人与投保人之间的利益是本篇论文探讨的主题。 【关键词】保险合同;疑义利益解释规则 作为现今社会广泛采用的合同模式,格式合同具有简捷、省事、方便、降低交易成本等诸 多优点,但同时提供商品和服务的一方往往利用其优势地位,制定有利于自己而不利于对方的 条款。为了平衡当事人之间的利益关系,人们确立了疑义利益解释规则并将其运用于格式条款 的解释中。作为格式合同一种的保险合同,同样适用该规则。我国《保险法》第 30 条规定: “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同 条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲 裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”该规定在遵循了先进立法理念的同时,又 由于缺乏相配套的操作细则,使得司法机关在审判中对其机械适用。只要保险合同存有争议, 法官便对保险人做不利解释,使得保险人的利益成为该模式下的牺牲品。疑义解释规则的目的 在于保证当事人间的实质公平,而目前我国司法实践对于该规则的适用已走入误区。如何正确 适用该规则,公平合理地保护双方当事人的权益,是目前立法者需要解释的问题。 一、疑义利益解释规则概述 疑义利益解释规则,也称“不利解释”规则。是指当保险人与投保人、被保险人或者受益人 对合同内容发生争议之时,应作有利于被保险人和受益人的解释。该解释规则源于罗马法“有 疑义应为表意者不利益之解释”原则,并通过英国一判例于 16 世纪进入保险合同解释的领域, 目前已被各国保险法律或司法判例所确定。 学界认为,之所以要在保险合同解释领域强调疑义利益解释规则,其依据在于: 第一、保险合同基本上是格式合同,保险条款是保险人在未征求投保人意见情况下实现拟 定的,投保人只能选择接受合同条款或者不订立保险合同。 第二、保险条款所涉及的概念、术语的专业化和技术性,非一般投保人依其常识所能理 解。这在客观上容易造成保险人滥用保险技术,在保险条款中适用晦涩或模糊之文字保护自身 利益。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 第三、保险人对于合同条款负有严格审核的责任和义务,如果因为对保险合同条款理解不 同而产生争议,保险人在主观上即存在过错,应承担由此产生的不利后果。① 正因为保险人的意志在保险合同中的主导性,使得保险合同的内容有偏向保险人利益的可 能和倾向,因此法律为了纠正由此可能造成的保险合同当事人间法律地位和利益状况的偏差, 而确立了保险合同疑义利益解释规则。 但是随着时间的流逝,疑义利益解释规则在保险领域的适用宗旨已发生了变化。早期采纳 该规则是为了扩大保险范围,从而促进保险的效率以及广度;现在采用该规则是基于合同起草 方追求自身利益且他所追求的利益不得超过他将合同内容阐述得清楚无误时所能获得的利益。 ②由此可见,该规则在限制保险人非法牟取利益的同时,也保证其合法利益,这就意味着,在 适用疑义利益解释规则时,应个案分析,不能一概而论的做出


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