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我国小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策


我国小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策 【摘要】 随着我国金融市场的多元化需求与国家政策的引导, 我国目前涌现出大量的小额贷款公司。这在一定程度上缓解了中小 企业与农村贫困农户贷款难的问题。但是小额信贷市场在我国还处 于探索阶段,小额贷款公司的发展面临各种制约。本文主要从我国 非正规金融改革的视角出发,分析其存在约束的原因,并对推动我 国小额贷款公司的可持续性发展提出相关政策建议。 【关键词】 多元化需求 小额贷款公司 非正规金融改革 一、引言 小额信贷机构是指向低收入群体和中小型企业提供额度较小、无 担保、无抵押信贷服务的小型金融机构(焦瑾璞,2007) 。国际上 小额信贷定义为是一种向农户直接提供较高利率贷款的扶贫方式, 该贷款无须资产担保并且保持了高贷款利率(morduch,1997) 。小 额信贷需包含两个方面的含义:为大量低收入人口提供金融服务; 保证小额信贷机构自身的可持续发展。自 1994 年以来我国开始引 入小额信贷,迄今为止国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄、 农村信用社等正规的金融机构纷纷开展小额信贷业务,有些还建立 了村镇银行、小额贷款公司等专营性小额贷款业务的机构,小额信 贷已经成为缓解农村融资难题的根本力量(何广文,2009) 。同时 学界也密切关注小额贷款公司的可持续发展问题,只要提供信贷业 务产生的收益能覆盖其资金成本和运营成本,小额信贷机构就具有 可持续性(黄伯勇,2008) 。由于正规金融机构的小额信贷种种制 度上的约束与现实原因,无法满足中小企业与贫困农户日益多元化 的金融需求,非正规的小额贷款公司的出现弥补了空白,为我国农 村经济发展与扶贫工作作出了巨大的贡献。 二、我国小额贷款公司的发展现状 小额贷款公司作为一种不吸收公众存款,经营小额信贷业务,辅 助正规金融机构的有限责任公司或者股份制有限公司,是支持中小 企业和服务“三农”新型农村金融机构。由于正规金融机构对管理 成本、监管费用和抵押担保方面的考虑,缺乏对中小企业和农户提 供信贷的动力。同时我国民间存在大量可用于投资的闲置资本,使 得小额信贷公司应运而生。小额信贷理念从 20 世纪 80 年代在我国 兴起,从 2005 年第一家小额贷款公司成立到现在,其发展经历了 三个阶段:第一,政策引导阶段,中国人民银行和银监会等部门多 次进行政策性研讨最终推出了商业化的小额信贷模式——小额贷 款公司。首先在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古等 5 个省开展试 点,成立了 7 家只贷不存的小额信贷机构。第二,加强管理阶段, 2008 年 5 月由央行与银监会联合发布的 《关于小额贷款公司试点的 指导意见》对小额贷款公司的性质,市场准入,经营行为和退出机 制等做了明文规定, 第一次规范了小额贷款公司的合法地位。 第三, 有序发展阶段,经过规范整合和严格审批,小额贷款公司进入规范 运作和快速发展的轨道。截至 2012 年第二季度末,全国共有小额 贷款公司 5267 家,贷款余额 4893 亿元,上半年新增贷款为 977 亿 元。2011 年底,我国小额贷款公司达 3027 家,贷款余额达 2408 亿 元,而 2010 年底全国小额贷款公司为 2614 家。无论从业务规模还 是从扩张速度来看,小额贷款公司都获得了快速的发展。 三、我国小额信贷公司面临的问题 近年来在连续推动金融体制改革的强大政策推动下,我国的小额 信贷发展进程已经相当迅速,逐步形成了依靠国际组织的非政府形 式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目,正规金融 机构下的小额信贷机构与商业性的


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