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议新保险法第三十条的保险合同解释原则


议新保险法第三十条的保险合同解释原则 [摘 要]笔者在处理过保险案子的司法实践中,目前司法机关对保险合同的 不利解释原则进行了扩大化的运用,刚好 2009 年新修订的《保险法》对该条进 行了相应的修改。 文章试图从不利解释原则适用的前提,限制条件和保险专业术 语的不利解释问题三个方面进行阐述和确定,保证司法实践中《保险法》规定的 不利解释原则能得以正确地适用,从根本上维护保险合同当事人双方的合法权 益。 [关键词]保险合同;合同解释;格式合同;不利解释原则 按照我国《保险法》第十条规定,“保险合同是投保人与保险人约定保险权 利义务关系的协议”。由此,保险合同当事人由保险人和投保人组成。所谓“不利 解释”原则,在英美法系国家之法律称之为不利于提供者原则,是指当合同双方 对保险合同条款存在疑义时, 应做出对提供合同方保险人不利的解释原则。该规 则起源于罗马法“有疑义应为表意者不利益之解释”的法谚, 是疑义利益解释原则 在保险合同司法实践解释中的具体表现。不利解释原则的含义有两点:一是作出 对合同拟定提供方不利的解释;二是作出为了减少或免除责任一方不利的解释。 大多数情况下,保险合同往往采取格式合同,拟定以及提供方是保险人,被保险 人只能被动接受或不接受。 所以,在保险合同中的疑义利益解释一般是作出对保 险人不利的解释。我国《保险法》第 30 条也规定了不利解释原则,该条规定: “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者 受益人对合同条款有争议的, 应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以 上解释的,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。 一、不利解释原则之适用前提 在司法实践中,各级法院对“不利解释原则”存在误解,具体表现为:一是保 险合同的解释不够规范统一。由于我国《保险法》的规定过于原则,缺乏实际操 作性,加上法院的一些审判人员对《保险法》和相关的业务知识比较生疏,不能 很好地处理保险合同与其它商事合同之间的共性和个性的关系, 用普通民商事案 件的审理思维对待保险纠纷案件,使保险合同的解释不够规范。二是不恰当地任 意引用“不利解释”原则。一些法官片面强调“保护弱势群体”,认为只要被保险人 对保险合同的内容有疑义,就首先引用保险合同的“不利解释”原则,作出有利于 被保险人的解释,对保险公司的要求过于苛刻。三是解释保险合同时,拘泥于文 义字面意思断章取义而忽略了真实意思。以上情形导致了法律适用错误,审判结 果大相径庭等问题,损害了保险人的利益。保险纠纷案件的处理,往往会影响到 一些保险合同责任划分, 不利于防范道德风险,同时也损害了其他被保险人的利 益。 作为保险合同解释的一项规则, 不利解释原则只有在适用保险合同的一般解 释原则未能解决当事人之间争议的情况下,方能得以适用。如同英国保险法学者 克拉克所指出的:“不利解释原则是可供依靠的第二位的解释原则,该原则在其 他解释原则无法确定保险合同含义的情况下方可采用”。不利解释原则仅仅为解 释保险合同的歧义条款提供了一种补充手段, 它本身并不能取代合同解释的一般 规则。由于保单是当事人之间的合同,因此在对保单条款进行解释时,法院首先 应通过探究合同双方当事人在订立合同时存在的意图来阐明合同条款的内容。 在 探究当事人的意图时, 可以采用隶属于该一般解释原则的一些辅助规则,如文义 解释规则、 体系解释规则以及补充解释规则等。只有在运用前述解释原则以及该 原则的相关辅助规则仍不能正确解释时,才能应用不利解释原则。 二、适用不利解释原则的限制条件 从不利解

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