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基于波特五力模型的互联网金融产业竞争分析——以余额宝为例-论文


基 于 波 特 五 力模 型 的 互联 网金 融 产 业 竞 争分 析 
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以余 额 宝为 例  
杨利仙 宋 勤慧乐













钰 



背 景 

我 国金融工具创新速度逐步加快 ,新兴的金融_ T 具不 断出现 ,大大 

丰富 了中国金融市场上金融商 品的种类 。余额宝 由第三方支付 平付平 台   支付宝为个人用户打造 的一项余额增值服务 。通过余 额宝 ,用户不  仅 能够得 到收益,还能 随时消费支付 和转 出,像使用支付 宝余 额一样方  便 。余 额宝的实质是 “ 货 币基 金” , 传统货 币市场基金 资产 主要投资 于  短期货币工具 ,如国债 、央行票据 、商业 票据 、 银行定 期存单 、政府 短  期债券 、企业债券 、同业存款等短期有价证券。因此货 币市场基金 普遍  具有收益稳定 、流动性强等特点。继余额宝出现以后 ,各种新兴 的互联  网金融工具开始不断涌现 ,竞争也更加激烈。  
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二 、余 额 宝的 产 业 竞 争 分 析 

波特认 为 , 在一个行 业 内部 的竞争 状态 取决 于五种 基本 竞争 作用  力,这 些作用力最终决定着该行业 的最终利润潜力 ,并且最 终利润潜力  也会 随着这种合力 的变化 而发生着根本性 的变化 。一个公 司的竞争 战略  的 目标在于使公司在行业 内进行恰 当的定位 , 从 而有效 地抗 击五种竞 争  作用力并影响它们朝着有利于企业发展的方向变化。  

1 、 行 业 内竞 争 加 剧 ,促 进 金 融 创 新 

互联网金融作 为一种 金融创新 ,在余额宝 出现之后 ,各 种类余额宝  产品风生水起 ,纷纷涌现出来 。如苏 宁的零钱 宝、新 浪的微财富 、腾讯  的现金宝等 。2 0 1 5年羊年春节 。腾讯利用 Q Q和微信平 台开启的发 红包  的浪潮 ,由于发红包和接受红包需要绑定银 行卡 。从 而增加 了其第 三方  支付平 台的用户 ,另外 ,Q Q和微信本 身所拥有 的 网民就 很多 ,也 为其  第三方支付平 台的发展提供 了有利的先天条件 ,这样的竞争者对 于余额  宝来说 ,无 疑是一种 巨大 的威胁 。同时 ,有消息称 ,上海市政府 跟腾讯  大佬 马化腾在沪 签订 了战略合 作框 架协议 。主要 以推动上 海 “ 互 联 网  +”产业发展 。提升智慧城市服务水平 、营造创新创业 良好环境 ,加快  上海 建设具 有全球影 响力 的科技创新 中心步伐 ,实现创新 驱动发展 ,经  济转型升级。对于竞争 对手不 断提升竞争 力 ,也是为余 额宝 敲了警钟 ,   余 额宝本身具有支付宝这样发展相 对成熟 的第三方 支付平 台作为依靠 ,   应该进行充分利用 ,使之成为持久的核心竞争 力。另外 ,余额宝也必须  创新其发展方式 ,不断提高其竞争能力 ,实现长久 发展。   2 、潜在入侵者增 多,加剧原行业竞争  余额宝的一 出现 ,即开创无人争抢的市场空间 ,超越竞争 的思想范  围,开创新的市场需求 ,开创新的市场空间 ,经 由价值创新来 获得新 的   空 间,也就是所谓的蓝海战略 。但是 由于余额宝等互联 网金融 产品具有  着良 好 的发展前 景、广 阔的利润 空 间等优 点 ,吸 引着大 量 的潜在 入侵  者。互联 网金融行 业正 处于 投入 期 ,在这 一 时期 ,该行 业 是有 利可 图 

的 ,则新加入的企业开始增多 ,竞争变得更加激烈。   方面 ,传统 的金融行业有三驾马车 ,即银行 、证券及 保险 。而其  中银行处于核心地位 ,余额宝虽然是将零钱集 中起来 ,但是 这种蚂蚁搬  家式确实给银行存款带来一定 的威胁 ,近期多加银行相继 推出 了银行 版  余额 宝产品 ,开始全 面反击 。但是 如果 四大行推 出类余 额宝产品将 成为  余额 宝最大的威胁 者。   另一方面 ,对于传统的货币市场基 金 ,其进人门槛 比较 高、发展也  很缓慢 ,如果能够像余额宝那样 ,借助移动互联网的东风取得快 速发展  仍有待时 日。   3 、商业银行为扭转局势 ,推 出类余额 宝产品与之竞争  随着余额宝等理财产 品人气 的逐步高胀 ,银行存款也呈 现此消彼长  的态势 ,发生大量 的存款流失现象 。同时,余额宝 的发展 速度快 ,由于  余额 宝的示 范效应及 日益加剧 的市场竞争 ,其他基金公 司也会设计 发行  越来 越多的具有竞争力 的货 币型基金 ,而这将 进一 步威 胁银行 的存 款业  务。可以预见 ,在不久 的将来 ,银 行 的存 款业 务将 面临 十分严 峻 的挑  战。为了有效扭转此局 面 ,近期 多加 银行 相继 推 出了银 行版余 额 宝产  品 ,开始全面反击 。不少银行开始升级理财产品 ,提高理财 资金运作效  率针对余额宝收益率较高 以及 申购手续简便 、门槛低 的优 势。虽然余额  宝等理财产 品顺应 信息 时代 的发展 趋势 ,但是 ,由于 政策 和体 制等 因   素 ,商业银行在金融行业处于核心地位 ,余额宝等互联 网金融暂时仍无  法完全取代银行 的作用 。如果 四大行推 出相应 的理财 产品 ,并且得 到很  好 的宣传 , 将对余额宝 等互联 网金融产 品产 生巨大 的威胁 。   4、购买者认 知不足,影响余 额宝等理财产品营销  低门槛的 “ 余额宝 ” ,吸引着资金量 小 、缺少 投资知识 的年 轻投资  者。尤其是在校大学生 ,是余 额宝理财 的主流。 但 是 ,由于余额 宝的客  户具有一定的特殊性 ,他们并不是专业理财者 ,甚至大多数对 理财一无  所知。因此在市场出现动荡或者余额宝出现问题时 ,余额宝用 户更容易  产生羊群效应 ,从而 出现大 量赎 同,余 额宝则会 迅速 陷入流 动性风 险。   然而 ,根据支付宝与余额宝 的用户 的对 比,我们发现两者 之间的差距 蛮  大 的,这也说 明了余额宝具有 巨大 的潜在客户需要 去开发 。另外 ,我们  调查发现 , 很多居 民对 于余额宝等理财产 品认知不 足,也 不了解余额 宝  的风险 ,虽然趋利是人 的本 能 ,但是许 多人属 于风 险回避者 ,对新 事物  存 在着抗 拒心理 , 不 愿意去了解和接 触 ,宁愿墨守 成规 ,也不愿 意去思  考去改变。这时候也需要余 额宝等相关企业 投人 宣传成本 ,让广 大的用  户更加了解余 额宝等理财产品 , 从 而扩大其业绩。同时 ,余额 宝也需创  新营销方式 ,减少支付宝用户与余额宝用户之间的差距。  
5、天 弘基 金 与 阿里 巴 巴的 合 作 ,向 传 统 基 金 行 业 输 入 新 鲜 血 液 

目前余额宝 的供应商为夭弘基金 , 即天弘基金 管理有 限公司 。天 弘  基金管理有限公司成立于 2 0 0 4 年 l 1 月 8日,由天津信托 投资有限责任  公 司出资 4 8 %、 兵器 财务有 限责任公 司和乌海 市君正 能源化 工有限责任  公 司各 出资 2 6 %设立 。天 弘基金 与支 付宝合 作推 出余额 宝这一 创新 举  动,不仅 完善 了金融市场 的类 型,更 推进 了国家金融 工具的创新 ,更 进  步完善 金融 市场的经 济体 制。这一举动也 是金 融工具的创新 ,这 样也  让民众 得到更 多的福 利效用 ,拥有 更多的投资方 式。通过余额 宝 ,互联  网金融更进一步地为人们所熟知 ,互联网金融成本低 ,效率 高 ,收益可  观 ,在时代的发展中也越来越为人们所青睐。所以余额宝在 自己发展 的   同时 ,也在推进金融工具的革新上做出了 巨大贡献。余额宝 的出现暴露  了银行 的缺点 ,也迫使银行 自身进行创新改革来更好的满足 民众的需求  来提高 自 身 的竞争力 ,不但推 出了 自己的理财产 品,还在服 务上做 出了   更进一步 的提高 。所 以余额宝为非余额宝用户带来 了福 利 ,使得金融 体 


作者简介 :满慧 ( 1 9 9 2一) ,女 ,汉族 ,江苏淮安人 ,本科,扬 州大学商学院,研 究方向 :应用经济 、农业与农村经济。   陈静 ( 1 9 9 3一),女 ,汉族 ,江苏丹 阳人 ,本科 ,扬 州大 学商学院 ,研 究方向 :应 用经济、农业与农村 经济。   杨利仙 ( 1 9 9 4一) ,女 ,汉 ,江 苏苏州人 ,本科 ,扬 州大学商学院 ,研 究方向 :应 用经济、农 业与农村经济 。   宋勤慧f t .( 1 9 9 3一) ,女 ,汉族 ,北京人 ,本科 ,扬 州大学商 学院 ,研究方向 :应用经济 、农业与农村经济。   蒋钰 ( 1 9 9 3 一) ,女 ,汉,江苏常州人 ,本科 ,单位 :扬 州大学商 学院 研 究方向 :应用经济、农业与农村 经济。  
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2 0 2 ? _ B   s  

系逐步走 向市场 ,各大金融 巨头通过竞争来完善 自 身 ,推出更多惠 民利  民的服务 ,进一步保障和维护 民众 的利益 。余额宝集 中的闲置资金 也可  能曾是银行储蓄存款 的一部分 ,居 民储蓄存款结构在 随着金融工具不 断 
创新发展的同时发生 了相 应的 改变 ,民众也 在不 断提 高 自己的理 财 能  力。越来越普遍的经济多样化体现 出了国民经济 的整体进步 。   三 、结 论 与 建 议  1 .帮助顾客理性分析互联 网金融 的风险和收益 ,扩 大业绩 

盖范围小 、方便快捷等优 势 ,促进着 传统 的货币基金 市场政策 的改革 ,  
推动着金融 行业 的创新发展 。   3 . 余额 宝 应积 极 与银 行 方 面合 作 。 实现 共 赢  互联 网的优点 是成本 的边 际递 减效 益 ,即参 与 的人越 多 ,成 本越  低 。所 以余额宝 的发展非常符合现代社会的发展。然而余额 宝的风生水 

余 额宝的稳赚不赔的话题最近被常常的提起 ,余额宝是 否真的是稳  赚 不赔 ,作为货币基金 的创 新形式 的余 额宝 ,无论 它 的形式 多么 的新  兴, 但 是作为基金的一种 。余额宝还是有一定的风险在里 面。而最近几  天余额 宝的利 率在下降 , 余 额宝是否能够一直那么高收益 ,这 些都是一  个 问题 。所以 ,民众在选择余额宝理财的同时 ,应该多多 的学 习货币市  场 的知识 ,充 分了解各种理财工具的风险和收益。然后根据 自己的实际  情况 ,理性 的选择 理财工具 。   对 于余额 宝等互 联网金 融方面 ,应当加强其宣传力度 ,让 民众 了解  其产 品。据我们 之前 调查发 现,不 少居民对 于余 额宝 比较陌生 ,所 以余  额宝应 当加 强其 宣传 力度 , 余 额宝作为一种创新 的金融工具 ,具 有着 门   槛低 、流动性 强、方便 快捷 等特点 ,如果余 额宝 能够以此进行 宣传 ,我 
们 想 定 能 吸引 大 众 的 目光 。  

起 ,使得其他 的各大互联 网也纷纷拉上基金公司模仿余额宝进行 产品设  计 ,推出 “ 类余额宝” 产品。余 额 宝还 给其他 金融 机构 带来 了许 多的  压力 ,银行也开始做出改变 ,提供 更为便 利 的服务 ,推 出 T+ O ,T+ 1   等基金投入 。这一系列行为推动了利率市场化 ,利率市场化能够把 民间  闲散资金利用起来 为因银行 贷款 门槛 高而无法 获得 资金 的企业 进行 投  资 ,从而获得 比银行更高的利率。另外 ,银行 代销的理 财产品准入 门槛  般都 比较高 ,并且变现时间也 比较长 ,再加上有时银 行代销 的理 财产  品的收益不是很理想而风险又相对较高 ,所以银行代销 的理财产 品业 务  发展不是很好而 “ 余 额宝 ” 正是弥补 了银行 发行 同类型 理财 产品所有  的不足 ,再加上其和支付宝转 换 的便 捷性 ,使得 ‘ 余 额 宝” 相 比银行  同类型理财产品更 加具有优势。但 是,余额宝等互联 网金融虽然符合金  融行业未来发展趋势 ,并具有着相对的竞 争优势 ,但是 由于体制和政 策  因素 ,银行仍然处于金融行业 的核心地位 ,余额宝还需要 积极的与银行  巨头合作 ,以实 现 自身 的 稳定 快 速 的发 展。   ( 作 者 单 位 :扬 州 大学 


2 .余额 宝等 互联 网金 融的 出现,影响着金 融体 制的改革  以余额宝为代表 的互联 网金融产 品最 近风生水起 ,业 内人士认 为这  是倒逼金融改革 的一 股动力 。但 作 为新 兴金 融业 态 ,保 障用户 资金 安  全 、强化市场监管 的呼声也越来越 高。而互联 网金融 自己也期 盼监 管政  策尽早明 朗,所 以对 于互联 网金融 的监管 ,国家政策 应当予 以明确 ,这  样不仅可 以给基金公 司一个 明确 的认 可程度 ,也 给投资 者在选择金 融产  品提供参考意见 。一方 面,在余额宝 出现不 到半年 时间五大银行就宣 布  调高存款利率 ,达到 央行法 定利 率上 浮最高 值二 照这 样 的情形 发展 下  去 ,央行调整利率决 定机 制 的进 程必 然要 加快 ,减少 对银行 的政策 限  制 ,才能充分发挥其 相对 优势 ,降低存 款流 失速 率甚 至赢 回客 户和 资  金 。另一方面 ,传统 的基金市场也在做 出相应 的变革 ,我国基金市场 的  发展 ,随着 《 中华人 民共和 国证券投资基金法》 在 2 0 0 3 年1 O 月获得 通  过 ,并于 2 0 0 4年 6月 1口起正式 实行。我 国证券 投资基 金就 进入 了法  制化 、市场化 、国际化 的规范发展 阶段 。但是在发展 的过 程中也存在 很  多 的问题 ,比如开放式基金范 围有 限、产 品同质化 等不足 ,因此也 造成 

商学院)   参考文献 :   [ 1 ]   周 三 多. 管 理 学 [ M] . 北 京 i 高 等 教 育 出 版 社 ,2 0 1 0 :  
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O 2( O 3 )  

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第 7期 。  

了投资者蒙受损失 以及潜在投 资者难 以进入等 问题 ,而余 额宝等互联 网  金融创新 了传统基金 的营销管理模式 ,同时具有着 成本 低 、效率高 、覆  ( 下接第 2 3 7页)健 康严 重不 负责任 的行 为,间接 的鼓励 肇事者 逃逸 ,   而这必将对我们社会稳定公序 良俗带来不利影 响 ,与社 会的基本价 值取  向相悖 。康德说 :“ 如果公正和正 义沉沦 ,那 么人类 就再也不 值得在 这  个 世界上生活 了。 ” 0 我 们 的法律 是要保 障和维 护绝 大多 数公 民的利 益  的 ,法律绝对不能违背人类 的良知 ,“ 惩 恶扬善 ”必 须成为法 律和社 会 
共同的价值取 向。   在实 际生活 和工作 中,我们 的法律 和相应 的法规制 度设计也应 与时  代和社会 的正义 良知看齐 ,并且要伴 随着时代 的发展变 化也要做 出适 应  的调整 ,要敢于承 担 ,勇 做人类 向善 发 展的 助推器 而不 是绊 脚石 。诚  然 ,法律 的演变发展 过程 就是一 个从 粗 陋到完 善 ,从 野蛮 到文 明 的过  程 ,同样交强险 的制度设计也是一样 ,必然 的要经历这样 一个复杂 而漫  长且不断修正 的过程 ,只有这样 ,才 可以让违反社会正 义的逃逸者 承担  最终 自己本应该承担 的不利后果 。封堵住制度 的漏洞 ,进 一步完善 我们  的法律制度 ,使得 社会 主义 的法 治建设 更加 公平 、更加 正义 、更加 完  善 ,从而进一步保障人 民工作 、生活更加 美好 。 ( 作者 单位 :河北 经贸  大学法学院 )  
参考文献 :  

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订 第 3版 。   注解 :  

① 数据来源于证券 日 报2 0 1 4年 9月 1 8日。   ②  《 责任 保 险》 许 飞 琼 ,中 国金 融 出版 社 ,2 0 0 7年 1 1月 第一 版 ,  

[ 1 ]   许飞琼 :《 责任 保险》,中 国金 融 出版社 ,2 0 0 7年 1 1月第一版。   [ 2 ]   王绪瑾 :《 财产保 险》 ,北京大学出版社 2 0 1 1 年 3月第一版。   [ 3 ]   刘子搡 、刘波 :《 保 险学概论 》 ,中 国金 融 出版社 ,2 0 o 7 年 7月   第四版。  

法] 卡斯 东 ? 斯特 法尼等 著:《 法 国刑 法总论精 叉》 ,罗结珍 译 ,   ③  [ 中国政法大学 出版社 1 9 9 8年版 ,第 1 1 4—1 1 5页。   刑 法学》 ,北京 大学 出版社 、高等教 育 出   ④  高铭喧 、马克 昌等 著 : 《
版 社 。2 0 1 1年 版 。  

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译 ,中国政 法大学 出版社 1 9 9 8年版 。  

民事诉讼证 明妨碍理论研 究》 ,栽 《 理论与改革》 ,2 0 0 9   ⑤  李永泉 :《
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